数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控路径——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的多元.docxVIP

数字普惠金融对中西部县域返乡创业个体户信用贷款可得性的提升机制及金融风控路径——基于县域商业银行小微金融服务网点授信成功率的多元

摘要

随着我国乡村振兴战略的全面推进与数字技术的跨越式发展，中西部地区大量务工人员选择返乡自主创业，成为县域经济搞活的关键微观力量。然而，返乡创业个体户由于缺乏抵押物和传统信用记录，长期面临严重的金融排斥和信贷资质困境。本文采用大数据文本识别、县域信贷行为特征编码与多元面板数据非线性回归相结合的混合研究方法，深入调取了中西部两百六十个县域商业银行小微金融服务网点的业务流水。本研究系统搜集并深度核验了六万四千二百个个体户小微授信成功率大样本流痕数据。最重要的实证结果表明，在没有开展数字化干预的常规网点，个体户申请信用贷款的通过率仅为百分之八点四，资金到账周期平均拉长至五十六天。反观引入数字普惠金融精准智审模型的网点，个体户信用贷款可得性精确提升了百分之二十八点五，不良贷款率则同步降低了百分之三点二。这一发现有力证实了数字资产流痕转化与阶梯式柔性风控的治理价值，为推动我国普惠金融深化与县域营商环境优化筑牢了微观协同治理模型。

关键词：数字普惠金融；返乡创业个体户；信用贷款可得性；县域商业银行；小微金融风控

引言

随着数字经济与普惠金融要素的深度交融，中西部地区的县域经济正在迎来深刻的结构性变革。近年来，在我国农业农村现代化和乡村全面振兴战略稳步推进的宏观背景