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老年人适老金融服务的认知负荷与金融排斥的行为机制

摘要

随着人口老龄化与金融数字化的交汇，老年人面临的数字金融排斥问题日益凸显。本文基于行为经济学视角，探究复杂金融界面增加老年人认知负担的内在机理，并构建认知负荷与金融排斥的行为干预模型。全文遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的逻辑递进。第一章揭示适老金融服务的现实矛盾；第二章梳理认知负荷与金融排斥的国内外研究；第三章界定核心概念并阐释认知资源有限性等基础理论；第四章剖析数字金融排斥的生成脉络与核心矛盾；第五章深入阐释复杂界面诱发认知超载并导致排斥行为的理论机制；第六章提出认知负荷与金融排斥的行为干预模型，实现理论重构；第七章总结结论并提出实践启示；第八章反思局限并展望未来。本文主体为第六章的干预模型建构，旨在为破解老年人金融排斥提供理论支撑。

第一章绪论

1.1研究背景

当前，人口老龄化与金融数字化转型正呈现深度交汇的社会现实。金融机构为提升运营效率，加速推进服务渠道的线上化与智能化，导致线下实体网点急剧收缩。这种结构性转变在降低交易成本的同时，也构筑了无形的技术壁垒。老年群体因生理机能退化与数字素养滞后，在面对高度复杂的数字金融界面时，往往陷入无所适从的困境。

在理论发展层面，传统经济学假设个体具备完全理性与无限认知资源，难以解释老年人在金融服务中表现出的退缩与抗拒。行为经济学虽关注到有限理性，但对数字情