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2026年全国中级银行从业资格之中级个人贷款考试思维拓展题附答案

1.案例背景：张某为2026年杭州市认定的新市民，32周岁，外地户籍，从事快递网点承包经营2年，以灵活就业身份连续缴纳住房公积金24个月，每月个人+单位合计缴存额2400元，缴存比例为12%，公积金缴存基数为10000元/月。张某名下无房无贷款记录，现拟购置杭州市主城区首套刚需商品住房，房屋总价280万元，已支付首付比例20%共56万元，剩余224万元拟申请住房公积金+商业性个人住房组合贷款，贷款期限30年，还款方式为等额本息。张某向合作银行提交材料时说明，其无固定工资流水，可提供近12个月快递平台派费结算记录、网点经营入账流水（含微信、支付宝渠道），月均经营性收入约2.1万元；当前名下尚有一笔未结清消费类信用贷款，余额10万元，剩余期限24个月，等额本息月还款额4500元。

结合上述背景回答以下问题：（25分）

（1）针对张某属于灵活就业类新市民、无固定工资流水的情况，银行应按什么规则认定其还款能力？需核实哪些材料佐证收入真实性？（6分）

（2）杭州市2026年首套住房公积金贷款最高额度为单职工80万元，5年期以上公积金贷款利率为3.1%；同期5年期以上LPR为3.45%，首套商业性个人住房贷款利率下限为LPR减20BP。若张某选择商业贷款部分执行浮动利率，重定价日为每年1月1日，假设2026年12月公布的5年期