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家庭保险配置常识手册

先保障后理财·四大金刚·避坑清单

一、配置顺序

先大人后小孩（大人是孩子的保险）、先保障后理财、先保额后期限、先支柱后其他。家庭年保费建议占年收入5%—10%，别超。

二、保障四件套

险种

解决什么

建议保额

医疗险（百万医疗）

住院大额医疗费报销

200万+，1年期可续保产品

重疾险

得大病收入损失与康复费用

3—5年年收入

意外险

意外身故/伤残/医疗

年收入的5—10倍

定期寿险（家庭支柱）

身故/全残留钱给家人

覆盖房贷+子女教育

三、投保要点

健康告知：如实告知，问什么答什么——不如实告知是理赔纠纷第一名；

等待期：医疗险30天、重疾险90—180天内出险通常不赔，别拖到不舒服才买；

受益人：写指定受益人（法定会平分且手续繁）；

社保是地基：先缴社保医保，商业保险做补充。

四、常见坑

“返还型”保费贵一倍，保障却缩水——优先消费型；

给孩子买终身寿险/年金前，大人保障配齐了吗？先大人后小孩；

分红演示收益≠保证收益；“保本高息”=骗局；

出险第一时间打保险公司客服报案+保留病历发票原件；理赔时效法定30日内应作出核定。

五、家庭方案示例（年收入20万家庭）

支柱二人：百万医疗+重疾各50万+意外各100万+定寿各100万（覆盖房贷），年保费约1.2—1.8万；孩子：百万医疗+意外+少儿重疾50万，约2000—3000元/年；父母：意