隐私计算在UBI车险创新中的应用：驾驶行为评分模型的密态计算与公平性研究.docxVIP

PAGE2

隐私计算在UBI车险创新中的应用：驾驶行为评分模型的密态计算与公平性研究

摘要

随着汽车产业向智能化、网联化深度演进，基于使用量定价的车险正成为车险市场创新的核心方向。然而，传统UBI车险在依赖车辆轨迹与驾驶行为数据进行风险定价时，面临严峻的个人隐私泄露风险与算法歧视隐患。本报告聚焦隐私计算技术在UBI车险创新中的应用，系统研究如何利用安全多方计算在不暴露驾驶员具体行程轨迹的前提下，构建密态驾驶行为风险评分模型，并确保评分体系的公平无歧视。

本报告从概况到环境、现状到竞争、需求到趋势、机会到建议的逻辑递进展开。研究发现，中国车险市场正经历从“从车定价”向“从人定价”的深刻转型。2020年车险综合改革后，自主定价系数范围扩大，为UBI车险提供了政策空间。据测算，2023年中国UBI车险潜在市场规模已突破800亿元，预计到2028年中性情景下将达2500亿元，年复合增长率超过25%。

在技术现状方面，产业链已形成“数据源-隐私计算服务商-保险公司”的三方协同架构。安全多方计算技术通过秘密共享和不经意传输等密码学手段，实现了数据“可用不可见”。竞争格局上，市场呈现科技巨头、密码学初创企业与头部险企三方博弈的态势，市场集中度（CR3）约为45%，处于寡头竞争初期。

核心需求分析表明，险企的核心痛点在于高风险车主识别率低与定价僵化，而车主则担忧行程数据被滥用。通过引入联邦学