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风险资产管理 一、不良贷款的管理 （一）、建立风险预警制度 1、不良贷款的定期催收 2、提出处置办法 3、到期贷款的管理 （二）依法收贷 1、直接扣收 2、协议“以资抵债” 3、发送律师函 4、申请支付令 5、起诉 （三）非诉讼方式清收不良贷款应注意的问题 1、直接扣收应注意的问题 2、协议“以资抵债”应注意的问题 3、发送律师函应注意的问题 4、申请支付令应注意的问题 （四）有效利用诉讼手段清收不良贷款 1、把握诉讼时机 A、应起诉的情况 债务人或保证人拒绝在催款通知上签字盖章的 债务人或保证人隐匿资产、转移资金或采取其他方式逃避银行债务的 债务人或保证人有清偿能力但拒不还款的 债务人对其他债权人有重大违约行为，或面临被其他债权人起诉而对银行贷款构成威胁的 债务人或保证人经营状况恶化，或有效资产迅速减少，给银行贷款造成重大威胁的 通过非诉讼手段已经不能有效保全银行债务的 改制企业据不落实银行债务的 B、诉讼时机尚未成熟可采取的方式 实地催收 公证催收 直接扣收 重新达成还款协议 2、做好诉前法律审查、论证 合同效力审查。应注意审查合同主体资格、合同要素、签章、连接条款等内容，对可能影响诉讼的缺陷应及时采取补救措施 把握企业歇业、撤销、被吊销营业执照以及清算后的诉讼主体 3、注重收集和保全证据 证据是决定案件胜诉的关键 证据收集的途径 # 当事行及其代理律师自行调查取得 # 申请有权部门通过审计、鉴定方式取得 # 涉及刑事责任的案件通过司法机关立案侦查取得 # 申请人民法院调查取得 4、适当采取财产保全措施 财产保全是判决最终得以执行的保障。 财产保全分为诉前财产保全和诉讼财产保全 诉前财产保全 须情况紧急 许由利害关系人向财产所在地的人民法院行使 申请人必须提供担保 人民法院接受并裁定保全的，申请人在15日内不起诉的则裁定解除保全 人民法院接受申请后须在48小时内作出裁定 如果当事人申请财产保全有错误，致使被申请人遭受损失的，申请人应承担赔偿责任 诉讼财产保全 须有给付内容，属给付之诉 须因当事人一方的行为可能使判决难以执行 须在诉讼过程中提出申请 申请人需提供担保 5、运用合同债权保护制度，维护银行债权 A、行使代位权 需注意 * 应以对债务人经济活动的及时了解为前提 * 须是在债权人对债务人的债权合法且债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害时行使 * 债务人的债权不是专属于债务人自身的债权 * 代位权诉讼由被告住所地人民法院管辖 * 代位权诉讼认定代位权成立的，由次债务人向债权人直接履行清偿义务，债权人与债务人、债务人与次债务人之间的债权债务关系即予消灭 B、行使撤销权 注意问题 以对债务人经济信息的及时了解为前提 针对企业利用“改制”逃废债务、悬空债务等损害银行的行为 撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使，否则该撤销权消灭；撤销事由发生5年内，即使债权人不知道撤销事由而没行使，该撤销权也自动消灭 行使撤销权只能使债务人损害债权人的行为无效，并不能直接收回债权 6、发挥执行的强制力，保障银行债权的充分实现 把握执行时机、及时申请执行 灵活查找被执行人财产 变更和追加被执行主体 注意在企业改制后确定被执行人 执行被执行人的其他财产 二、贷款五级分类 1、五级分类的应遵循的原则 风险原则 真实原则 审慎原则 灵活原则 动态管理原则 2、五级分类类别及定义 正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务不能按时足额偿还 关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素 次级：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失 可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失 损失：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，债权仍然无法收回，或只能收回极少部分 自然人一般农户贷款的分类标准 自然人一般农户贷款主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和逾期时间，结合核心定义进行分类。 农户信用评定等级分为优秀、较好和一般档次 按照矩阵方法进行分类 微小企业贷款参照自然人一般农户贷款分类方法进行分类 谢 谢！