第五章 消费者信用和个人信用管理.ppt

注意个人的公共记录主要指个人在社会上的违法违规记录，包括非经济类的违法违纪记录，以及经济纠纷方面的记录。 影响个人信用评价的信用记录 影响个人征信机构对个人信用进行评价的信用信息种类很多，其中最重要的算是个人对金融机构的付/还款记录。 个人信用记录中的负面信息部分是个人的经济失信记录，负面信息对个人信用评估的影响最大，个人征信机构最重视采集的是负面信息，因为它预示着授信风险。对于市场经济的国家，个人信用记录中的负面信息部分是公开的，替失信者保密就是对全社会的犯罪。 个人信用记录中的正面信息将被终生保留，有助于个人信用度的提升，它是有累计效果的。 对于个人信用记录中负面信息的传播年限是有具体法律规定的。 美国：信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年；公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。 查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。 个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。 影响个人信用评价的主要因素 个人的公用事业、通讯付费户头状况； 租赁房屋、汽车、设备的定期付费状况； 个人消费信贷的借贷和偿贷状况； 信用卡账户的使用和还款状况； 个人的公共记录，包括法院裁决的经济纠纷和个人破产执行状况； 工作/雇佣状况和转职状况（有可能）； 个人的消费形态（有可能）； 在个人征信局信用档案的查询情况； 个人信用档案中的错误信息/记录状况。 正确消费的若干原则（略） 留有余地原则：这是指消费者在确定首期付款时，不要将手头的现金全部用完，对于家庭的经济承受能力要留有余地，要遵守家庭理财“黄金律”。 效用最大化原则：这是指消费者通过消费信贷获得的消费必定是给个人或家庭带来最大的效用。也就是说，消费者所选择的信贷消费必定是能最大限度地满足其家庭的生活需求。每个家庭的还款能力有限，应该把有限的资金用在刀刃上。 因家制宜原则：这指的是不同的家庭有不同的需求，同一家庭在不同时期的需求也不同，选择信贷消费品种时，应根据不同家庭的特点，因家制宜，切不可人云亦云，与人攀比。 贷款组合的优化原则：根据中国的国情，如果消费者使用一个以上的信贷时，要考虑在贷款组合的合理性。在有条件时应该使用政策性贷款，商业性贷款是第二选择。政策性贷款指的是国家给予利息贴息或利率优惠的贷款，比如国家助学贷款。其次，在可以取得利率更低或其它条件更好的贷款时，可以用新贷款替换旧贷款。 个人信用的维护 个人信用记录的维护方法 保持“干净”的个人信用记录 帮助子女建立个人信用 了解所谓的个人信用修复服务 个人信用记录的维护方法 个人信用记录是需要维护的，对于个人而言，此事非常重要。 自己维护个人信用的方法是定期查看自己在征信局的“当事人信用调查报告”内容，确认没有负面记录，或者一切负面信用记录的内容正确。同时确认自己的信用档案的记录“干净”。 也可以委托专业机构或者自己的律师定期查看自己的信用档案。如果所在地区有不止一家征信局，需要确认每家征信局所做的记录都正确。在美国或加拿大，可以使用“联合征信局”的服务。通常信用修复公司提供这种服务。 一旦产生不良信用记录，要及时依法解释，或尽快解决欠款问题，争取撤消记录（美国法律不允许）。 在没有查看信用档案以前，不要贸然申请信用工具。 保持“干净”的个人信用记录 不要仅仅认为明显不守约和不及时付款的记录是不良记录，在征信局的记录中，有许多符号和标识是对个人信用记录有害的，这种对个人信用有负面影响的记录也应该被设法消除。 如果在信用档案的“基本描述/评价”栏的记录中出现Negative和non-rated字样，这是对个人信用评价绝对有负面影响的标记，通常表示当事人有违约现象或有少量“迟付”现象。在“个人信息”栏目下，如果出现诸如“Alert”或“Search”字样，这表明在近60天内，征信局收到了超过4次的查询请求，征信局在暗示授信人，当事人突然不正常地增加信用申请，也有可能说明当事人的地址不是家庭住址。 维护个人的信用记录，需要将不必要出现的符号、标记、标识等通通去掉，包括你看不懂的符号和用词。 帮助子女建立个人信用 给子女申请信用卡的副卡，让他们了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知识。 替子女做担保，以子女的名义在商业银行取得消费信贷，然后让子女管理这个信贷账户。 教导子女了解建立个人信用是生活在现代社会的基本要求，推荐子女阅读有关知识的入门书籍，辅导子女认真填写各类信用申请表。 鼓励子女学习个人理财知识，逐渐让他们自己控制