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公务员家庭年入7万如何 李先生今年40岁，与太太结婚多年，15岁的儿子刚上高中，是典型的三口之家。李先生是公务员，月收入3300元，李太太是中学教师，月收入2500元。两人目前工作稳定，单位福利也不错，奖金福利一年约8000元。经过多年累积，现拥有一套80平方米的住房（价值约20万元）和一辆家用轿车（价值约10万元），家庭活期存款约1万元，定期存款5万元，投资于股票型基金2万元和银行理财产品3万元，无负债。家庭日常支出每月约为2000元，另外儿子上高中的费用一年为3000元。考虑到儿子3年后上大学需要准备一笔教育费用，如何利用现有资源合理规划达成理财目标呢？ 　　　　 　　　　表1 家庭资产负债表家庭资产金额/万元占比（%）家庭负债金额/万元占比（%）现金、活期及定期储蓄6 14.63 房屋贷款0 0 债券、基金、股票及理财产品5 12.20 汽车贷款0 0 自用房产20 48.78 其他贷款汽车等其他资产10 24.39 其他债务合计　　表1为李先生的家庭资产负债表。可看出，家庭拥有固定和流动资产总值41万元，无负债，资产负债情况稳健。家庭资产的73.17%为固定资产，如果不变卖折现，则可用于达成理财目标的部分仅为流动资产11万元。表2 收入支出表 收入金额/元占比（%）支出金额/元占比（%）本人月收入3300 56.9 家庭日常月支出2000 100 配偶月收入2500 43.1 贷款月供家庭其他月收入其他月支出月均收入合计5800 100 月均支出合计2000 100 月结余3800 表2为李先生一家的收入支出表。家庭收入构成中，夫妻收入相差不大，且来源较为单一。目前家庭年度节余资金50600元（3800元/月×12月），占家庭年总收入的65.21%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为投资买房提供一定保障。 　　理财建议　　可看出，李先生夫妇的收入在当地属于中上水平，但家庭的收入来源单一。平时消费安排比较合理，多年的财富积累为投资买房提供了坚实基础。但同时也要注意，夫妻双方已处于中年，日后的收入应该不会有更大的增长空间，赡养老人以及孩子读书花费将会是未来数年内的重要开支项目，应提早做好理财规划，以免出现财务困境。 　　理财规划 　　在做好换房安排的基础上，李先生应从应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等方面入手，进行相应的规划。　　应急准备规划 现金保障可规避短期风险，防止在收入中断时影响家庭正常生活及资产和投资（比如房产、汽车等）。一般来讲，需储备月支出总额的3～6倍作为现金保障， 即需6000～1.2万元（按李先生家庭平均月支出2000元计算）。长期保障规划 　　李先生夫妇都有五险一金，基本保障已足够。从整个家庭的收入情况来说，可拿出10%左右的收入购买商业险，商业险应先给家庭经济支柱买，再给第二经济支柱买（保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己）。重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。 　　子女教育规划 　　李先生的儿子目前在读高中。为了准备3年后儿子上大学的学费，教育金储备可采用定投基金的方式。应首先认识到，定投基金同样具有风险，不同类型基金风险也有不同，如股票型基金收益较高，但风险也相应较大。一般来看，投资指基的费用较低，长期年均收益率约为8%。李先生儿子15岁，如果从现在开始，每月定投指基1233元，孩子18岁时可获得5万元的教育金。 　　养老金规划 　　社保对未来退休后的基本生活有保障，但如果希望维持较高生活水平，可提早做规划。按保持目前月开支2000元来计算，假设通胀率3%，那么20年后即 60岁退休时的生活费用将达到每月3600元。60～85岁的生活费用至少需3600×12×25=108万元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备54万元，需每月定投基金917元（可选择指基），按年均收益8%计算，定投20年即可实现。 　　其他投资 　　按以上规划计算，李先生家庭每月的结余资金为3800—748（房贷月供增加差额）—417（月均保险支出）—1233（教育定投基金）—917（养老基金定投）=485元。另外，每年资金年终结余有5000元（年终奖金收入—孩子学费支出），那么总剩余资金约为1万元/年。这些剩余资金应首先补足应急准备金。做好了相应的保障后，可将剩余的资金进行投资，鉴于其风险承受能力和年龄情况，可考虑中等风险投资，如蓝筹股、平衡型基金、债基和股票基金组合等。 　　开通基金定投账户，从现在开始坚持做为期20年的指基定投，一部分每月约定投900元作为夫妻二人的养老基金，另一部分每月约定投1200元作为孩子的大学教育储备。 　　二线房价依然趋涨，如果李先生夫妇决定买房，则需密切关注楼