责任保险增长点的培育与开发.DOCVIP

责任保险增长点的培育与开发 责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险，主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险和其他特殊责任保险五大类产品。如今责任保险已经渗透到社会生活的各个方面，在整个非寿险业务中已经占据了越来越重要的位置，逐渐成为衡量国家或地区非寿险业务发达与否的重要指标。我国责任保险开始于20世纪50年代，经过近半个世纪的发展，已经由当初的汽车责任保险逐步扩展到涵盖公众责任、产品责任、职业责任等数百个险种，服务领域已经涉及各行各业，但责任保险的规模并未得到长足发展，截止到2006年底，责任保险保费规模为56亿元，仅占财险比重的3.71%，远远低于20%以上的全球平均水平。缘何我国责任保险发展水平如此低下？通过比较国外国内责任保险制度模式，分析我国责任保险发展瓶颈是本课题调查的根本出发点，在此基础上以探讨发展对策最终目的，因此本调查报告主要由国外发展情况介绍、我国发展现状、发展不足的原因剖析和发展对策研究四个部分。 国外责任保险发展基本情况 责任保险作为一类独立体系的保险业务,开始于19世纪中叶,发展于20世纪70年代。责任保险的产生与发展壮大,被称为保险业发展的第三阶段,使保险业由承保物质利益风险和人身风险后,扩展到保各种法律风险。在责任保险发展的最初几十年,并没有得到足够的重视直至20世纪中叶,随着社会发展,各种民事活动急剧增加,法律制度不断健全,人们的索赔意识不断增强,终于使责任保险在20世纪70年代以后的工业化国家得到了全面迅速的发展进入了黄金时期。虽然责任保险发展的时间相对其它保险而言非常短,但是目前已经成为具有相当规模和影响力的保险险种。 有关资料显示美国的责任险业务是非寿险公司的支柱性险种,责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的45%—50%;在欧洲国家则占30%左右,有的国家高达40%;日本也达到25～30%。进入20世纪90年代以后,许多发展中国家也日益重视发展责任保险业务,这一指标的全球平均数为非寿险业务的20%以上责任保险渗透到社会生活的各个方面,促进了社会的进步和发展,起到了维护社会稳定的作用。发达地责任保险市场已经形成了健全的责任保险制度和成熟经营模式。在此调查报告中我们主要选择雇主责任保险、产品责任保险、公众责任保险和职业责任保险中市场规模较大和对维护社会经济秩序的正常运行起重大影响力的一些主要险种进行介绍，如雇主责任保险、产品责任保险、学校责任保险、环境污染责任保险以及医疗责任保险。 雇主责任保险 雇主责任保险起源于劳工补偿制度。和工伤保险的社会保险性质不同,它是一种商业性保险。它是指承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应 由雇主依法承担的经济赔偿责任的一种保险，其投保人和被保险人都是雇主。 1、基本情况 在欧美等西方发达国家和地区，企业雇主责任险是一种强制保险业务，普及度很高。有关资料显示，欧洲一些保险业发达的国家，责任险保费收入占财产险保费收人30%左右，而美国则高达45%以上，其中雇主责任险的比重相当高。即使在我国的香港地区，2003年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险达到43.4亿港元，占比23.4%。雇主责任保险主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳人保险责任范围。政府为保证员工人身安全，通常要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种早在19世纪末期开始，英国、法国、德国等国家便开始认同“职业危险原则”，并确立了雇主的“无过失雇主责任”和对工人的“无过失补偿”的法律原则，即:为工人提供安全的生产条件，是雇主的责任;一旦发生事故，即使雇主和企业无过失，但只要对工人确实造成人身伤害，雇主和企业就要承担赔偿责任。于是便出现了职业伤害保险或工伤赔偿制度。这一制度大致可分为两大类型:雇主责任保险制与社会保险制。雇主责任保险制又有两种情况:一是伤亡者本人及其家属直接向雇主要求索赔，而雇主对职业伤害的赔偿，有些国家是由雇主个人行使的，也有些是由雇主群体(例如雇主协会或雇主联合会等)行使的。二是雇主为雇员的职业伤害风险实行保险。这些雇主只能通过向私人保险公司投保而得到保险。这类保险公司征收伤害保险费，通常是根据各企业或各产业部门的工伤事故发生的情况或根据工作风险程度而定，保险费可能差别很大。例如:美国在不实行工伤社会保险的州，要求雇主为其雇员的职业(工伤)风险实行保险，按险别不同缴纳保险费。实行雇主责任保险制度的国家，投保的性质以商业保险为主，又可分为三种类型: (l)没有法律规定要求，雇主自愿参加保险，如阿根廷、印度、巴基斯坦、斯里兰卡和缅甸等。(2)相关法律规定对某些危险性较大的行业，雇主必须向商业保险公司投保的国家，如马来西亚、乌拉圭、萨尔瓦多和哥斯达黎加等