论微型金融“多位一体” 模式的双赢效应 以格莱珉为例.docVIP

论微型金融“多位一体”模式的 双赢效应：以格莱珉为例 郭利燕 路 阳 王 银1 （湖南大学金融与统计学院，湖南 长沙 410079） 摘 要：格莱珉银行创造了以创新产品业务、多维化客户身份、动员储蓄为特点的“多位一体”模式，为微型金融的发展提供了可行路径。“多位一体”模式发挥着双赢效应：它既是微型金融运营的稳定器，具有风险、成本控制效应；同时也是社会效益提升的助推器，提高了低收入群体的收入水平和商业意识，改善了社会福利水平。 关键词：银行；商业方法；双赢效应 Abstract：Multi-position in one model，initially introduced by Grameen Bank，is characterized by product innovation，multi-identity of clients and mobilizing savings. As a feasible path for microfinance，“multi-position in one”model achieves a desirable win-win situation. It facilitates microfinance’s operation by effective risk management and cost control. Simultaneously，it increases social benefits by raising income and arousing business awareness of low-income groups，and improving social welfare broadly. Key Words：bank，commercial method，win-win strategy 中图分类号：F830.39 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）01-0059-04 一、引言 根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的解释：微型金融机构是为低收入家庭提供包括贷款、储蓄、保险和汇款等金融服务的组织。孟加拉的格莱珉银行作为世界微型金融发展的“鼻祖”，拥有丰富的发展经验及成熟的运营制度，其“多位一体”的发展模式特点十分突出。格莱珉银行通过该模式将自身与客户紧密联系，达到经济效益与社会效益的双赢。本文试图应用相关经济学原理，以格莱珉银行为例，深入分析“多位一体”模式的运行机制，探讨该模式的双赢效应。 二、“多位一体”模式解析：以格莱珉银行为例 （一）“多位一体”模式的内涵 “多位一体”模式即微型金融机构通过产品及制度的创新，使借款者得以拓展，集多种身份于一体的微型金融服务模式。微型金融最初提供的主要是小额信贷业务，目前已经扩展到小额信贷、存款、汇款、保险、商业培训及咨询、健康教育等各项服务。“多位一体”模式量体裁衣地为弱势群体提供了多样化的选择，创造了致富机会，使客户与微型金融机构的结合更加紧密，为微型金融的发展带来商业效益和社会效益的双赢局面。格莱珉银行成功运用“多位一体”模式，通过产品设计和制度安排，使借款者的身份拓展到储蓄者、持股者、投保者、投资项目参与者和资本市场参与者（见表1）。 表1：格莱珉银行“多位一体”模式 客户身份 方式 相关产品 作用 借款者 灵活贷款安排 基本贷款；灵活贷款 满足贷款需求，减轻还贷压力，帮助低收入群体脱贫 储蓄者 强制储蓄 每笔贷款的5%存入个人账户；成为会员或贷款额超过规定被要求建立GPS①账户。 满足客户储蓄需求，挖掘低收入群体储蓄潜力；拓宽银行融资渠道 动员社会储蓄 GPS计划；固定存款计划；七年翻番计划；月度收入计划 持股者 强制持股 每个借款者至少购买一股银行股份 使客户成为银行的拥有者（银行94%的股份都属于借款者） 投保者 针对客户特点和需要开发保险产品，客户自愿投保 贷款保险计划；为投资项目提供保险②。 为客户提供安全保障，避免其重新落入贫困 投资项目参与者 设立“特别投资项目”贷款业务 租赁贷款业务③；家畜贷款业务；乡村电话业务。 为重要项目提供融资，为客户创造就业和致富机会 资本市场参与者 集中借款者资金，设立共同基金 指定资产管理公司发行该共同基金，进入资本市场获取利润 为客户融入更有活力的社会部门、分享经济增长利益提供机会 （二）“多位一体”模式的特点 1.“量体裁衣”地创新产品及业务是“多位一体”模式的首要特点。根据市场需求拓宽产品领域，由传统的小额信贷延伸到储蓄、保险、投资等金融服务领域；针对目标群体的不同特点和多层次需求进行产品设计和业务创新，如丰富多样的、有针对性的存贷产品满足了低收入者的不同需求，共同基金为客户投资获利提供机会，保险产品为