新形势下保险欺诈的成因分析及防范对策.pdfVIP

保险研究实践与探索２０１１年第４期 新形势下保险欺诈的成因分析及防范对策 　　■ 杨靖伟 　　保险欺诈是各国保险发展中一道共同的难 “权利”；对保险人而言，支付保险赔偿金是在 题，其对保险业的危害极为严重。从保险业诞生 履行保险合同的约定义务。因此，与保险人没 之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据 有保险关系的行为人绝不会是保险诈骗的行为 显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支 人 （共犯除外）；与保险合同有关的其他当事人 出最高可达保险费收入的５０％，平均保险业务的 如鉴定人、证明人、财产评估人等，也可能与 欺诈损失在１０％～３０％。近年来保险诈骗案件在 投保人、被保险人或者受益人共同实施诈骗而 我国也频频发生，且愈演愈烈，已成为侵蚀我国 成为犯罪的主体。五是主观目的的贪利性。保 保险业肌体的毒瘤。有资料显示，全国每年因保 险诈骗的犯罪形式虽然形形色色，行为人实施 险欺诈而造成的赔偿金损失就有上百亿元。保险 保险诈骗行为的动机也多种多样，有的是为了 欺诈已引起社会各界，尤其是保险界和法律界的 谋取私利，有的是为了转嫁损失，但所有的保 普遍关注。 险诈骗行为无一例外都是为了非法获取保险金。 　　一、保险诈骗犯罪的特点 　　二、保险欺诈的主要表现形式 当前我国的保险诈骗犯罪活动主要具有以 为骗取保险赔偿金，骗保分子采取形形色色 下几个特点：一是社会危害的多重性。保险诈 的保险欺诈行为，有的人甚至利用车险理赔的空 骗犯罪降低了保险公司的赔付能力，损害了广 子，想尽办法通过各种渠道和方式来达到骗保的 大保户的合法利益；又在一定程度上削弱了我 目的。据国内各财险公司的保守估计，目前约有 国的金融实力；它直接对保险标的构成威胁， ２０％的车险赔款属于欺诈。从２００５年至２００９年， 造成社会安全，公民人身财产权利的损害。二 我国车险赔款损失约为２０亿元，平均每天车险 是欺诈行为的隐蔽性。保险诈骗者作为保险合 赔款损失 １５万元以上。这些骗保分子主要采取 同的一方当事人或关系人，与保险人存在着合 以下几种手段达到目的： 法的保险合同关系，保险诈骗行为往往被合法 （一）投保时欺诈 的保险合同所掩盖，难以引起社会公众和保险 １先出险再投保属先险后保，倒签保单。保 人的怀疑。三是作案方式的多样性。由于保险 险人所承担的风险应该是不确定的、或然性的， 业务本身比较复杂，因而行为人为了骗取保险 如果在投保时就已经发生事故或已遭受损失，这 金，也就必然会有多种多样的作案方式。如在 就违反了保险合同的基本原理，对保险人极不公 汽车骗赔案中，或谎称汽车失窃骗取保险赔偿； 平。产生这类保险欺诈的动机多是在受损后后悔 或谎报事故发生经过、利用假发票骗取保险赔 没有及时投保，致使损失无法得到赔偿，于是想 偿等。四是犯罪主体的明确性。保险关系的存 转嫁给保险人。其具体操作方法主要有两种：一 在是进行保险诈骗犯罪的前提和基础，对罪犯 是将投保日期往前推，即倒签保单。这种行为常 而言，骗取保险金是在行使保险合同的约定 表现为投保人利用特殊关系，与保险公司业务人 — １０— 员内外勾结，补办虚假时期的保险合同；二是将 司误以为发生的事故是在保险责任范围以内，这 出险日期往后推，常常表现为与鉴定部门合谋， 实际上就将保险除外责任转化为保险责任。 更改出险日期。