四川农发行抵质押担保现状及完善管理的建议.pdfVIP

银 行 管 理 （本栏目由工商银行四川省分行、中国银行四川省分行协办） 四川农发行抵质押担保现状及 完善管理的建议 杨仕平 许修德 （中国农业发展银行四川省分行 四川成都 610061 中国农业发展银行泸州市分行 四川泸州 646000） 摘 要：鉴于中国农业发展银行四川省分行（简称四川农发行）抵质押担保现状，应加强《物权法》学习，完善担保制度，建立 担保动态管理机制，促进农发行抵质押担保贷款业务健康发展。 关键词：农发行 抵质押担保 完善管理 建议 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2011（09）-0062-02 为了更好地贯彻落实《物权法》，不断推出适应市场经济 （一）担保方式创新不足 发展要求的新型担保方式，促进农业发展银行业务又好又快发 由于受传统担保思维的约束和对风险管控能力的担忧，农 展，本文在调查研究的基础上，从抵质押担保现状分析入手， 发行在抵质押担保物的选择上比较偏好房地产，对《物权法》 剖析抵质押担保存在的问题和面临的风险，并就进一步完善农 扩大的抵质押担保范围，创新的抵质押担保方式运用不足，致 发行抵质押担保管理提出建议。 使抵质押物单一，过于集中房地产。从四川省调查情况看， 2010年末，房地产抵押贷款占全部抵质押贷款的90%，而浮动 一、抵质押担保贷款现状 抵押和应收账款质押等很多新型担保方式还处于空白和探讨状 态。抵质押担保物多样化的缺失，制约了担保方式的创新，压 2010年末，四川农发行各项贷款余额742亿元，按贷款方 缩了抵质押担保空间，削弱了农发行的竞争力，使部分经营较 式分，信用贷款408亿元，占贷款总额的55%；保证担保82亿 好并有潜力的中小企业远离农发行而去，从而影响了农发行业 元，占贷款总额的11%；抵押担保242亿元，占贷款总额的33%； 务发展，特别是流动资金贷款业务的发展。 质押担保10亿元，占贷款总额的1%。按贷款种类分，流动资 （二）担保管理存在隐患 金贷款425亿元，其中：信用贷款335亿元，占流动资金贷款的 近几年来，随着农发行业务的发展，抵质押担保贷款比重 79%；保证担保贷款34亿元，占流动资金贷款的8%；抵押担保贷 不断增加，担保风险总体可控，但抵质押担保也存在一些不容 款54亿元，占流动资金贷款的12%；质押担保贷款2亿元，占流 忽视的风险问题，比如土地抵押风险、抵质押物高估风险、收 动资金贷款的1%。固定资产贷款317亿元，其中：信用贷款73亿 益权质押风险等，值得高度关注。 元，占固定资产贷款的23%；保证担保贷款49亿元，占固定资产 （三）担保管理缺乏弹性 贷款的15%；抵押担保贷款188亿元，占固定资产贷款的60%；质 目前，中长期固定资产贷款在期限管理上，实行分年归还 押担保贷款7亿元，占固定资产贷款的2%。 的管理模式。在贷款存续期间，由于抵质押担保缺乏弹性的动 在抵质押担保贷款中，固定资产贷款196万元，占抵质押 态管理，抵质押物及其价值不能随着贷款的下降而进行动态调 担保贷款的78%；流动资金贷款56亿元，占抵质押担保贷款的 整，使抵质押担保物及价值始终保持不变。随着时间的推移， 22%。从抵质押物的分类看，地上有定作物房地产抵押贷款52亿 特别是还款后期，贷款大量减少而出现抵质押物不能相应动态 元，占抵质押担保贷款的21%；地上无定作物土地抵押贷款173 减少的矛盾更加突出。从银行贷款的安全性来说，抵押率的大 亿元，占抵质押担保贷款的69%；