构建多层次民间借贷监管体系[J].pdfVIP

观 察 思 考 70 中国金融·2011年第24期 ■　安起雷 入监管范围，对其运营实施监管，或者引 特点，将民间借贷纳入监管体系后，必须 民间借贷的管理要有创新思路 导其发展成为正规金融的一部分，在保持 改善民间借贷监管制度，构建一个正式监 信息和成本优势的基础上为中小企业和家 管与自律监管相结合的多层次的民间金融 总体来看，民间借贷是一种复杂的金 庭用户的投融资提供支持。 监管体系。 融现象，既包括直接融资类型的活动，也 恰当选择民间借贷合法化的路径。考 包括保障性质的互济互助，还包括金融中 虑到我国金融市场结构的二元性和民间融 确定正式监管机构、职权及程序。监管 介活动；既是一种提供资金融通的经济制 资发展的现实因素，我国民间借贷制度创 体系是监管制度的核心，民间借贷监管制度 度，又是一种促进社会进步的社会制度。 新可选择以下几种路径： 创新的首要问题是明确规定监管机构，以及 除此之外，我国民间借贷还具有显著的地 继续推进建立村镇银行体系。民间借贷 监管机构的监管职权和监管程序。 区性差异。在经济发达地区，民间借贷多 只在一定的市场范围内才具有竞争优势， 建立并发挥民间金融行业协会的自律 属于商业性质的金融交易；在经济落后地 范围不能太大。从我国的实际情况看，范 功能。在我国广大农村地区，自律组织依 区，具有更明显的互助合作性质。因此， 围和规模适度的民间借贷基本上是良性 托农村特殊的经济社会结构，可以发挥对 在银行利率没有完全市场化的背景下，对 的。村镇银行属于地区性金融机构，不跨 民间借贷的自律功能。民间借贷自律组织 民间借贷的管理要把政策疏导与业务规范 地区经营，经营能力和比较优势决定了这种 必须依法接受政府监管部门的指导，并发 相结合，采取过渡性的管理措施。 金融机构只能在一定的区域经营，因此民间 挥以下职能：负责检查规则的执行情况； 民间借贷问题的复杂性决定了政策的 借贷合法化的路径之一是向村镇银行发展。 公开必要的信息；协调民间融资中出现的 灵活性。从经济学的角度看，以血缘、亲 建立以市场为核心的民间借贷登记制 纠纷；为民间融资机构提供法律援助；对 缘、地缘等社会关系为基础而存在的民 度。登记制实际上是一种松散型的市场组 违反法律和行业规范者实行自律性处罚， 间借贷有一定的合理性。因此，在民间借 织制度形式，在现代社会中普遍存在。采 如在行业内通报违法事项。 贷的制度安排上，国家应当有步骤、有选 用登记制的民间融资实际上是民间融资机 建立合规监管与风险监管相结合的模 择地在法律上明确承认民间借贷的合法地 构自愿加入市场的过程，前提条件是接受 式。由于民间借贷潜藏的诸多风险，对民 位，通过提供一套保障契约签订和执行的 市场登记规则的约束和适当的监管。只要 间借贷的监管应当采用合规监管与风险监 制度约束，规范民间借贷的交易手续，推 民间融资主体诚信经营、信息公开，接受 管相结合的模式。合规性监管要求监管部 行民间金融交易契约化和法制化，让民间 利率限制并提供无限责任承诺，则可以通 门严格依法监管民间借贷的合规性，包括 金融在法律的规范和监督下成为正规金融 过向市场管理机构注册登记的方式进入信 民间借贷机构能否达到对所在区域的最低 的竞争者和有益补充者。 贷市场并开展信贷业务活动，而那些未进 融资比例规定，是否符合国家关于账户管 规范化应是民间借贷制度创新的基本 行注册登记的民间融资主体从事的借贷活 理的规定，是否存在