小企业“信贷工厂” 信用融合与制度转型.docVIP

小企业“信贷工厂”：信用融合与制度转型 刘 洁 冯 波 侯书威1 （中国人民银行淄博市中心支行，山东 淄博 255000） 摘 要：本文对建设银行淄博分行的小企业“信贷工厂”进行了案例分析，认为“信贷工厂”模式的独立组织和模块化流程为大型商业银行进军小企业信贷市场提供了制度基础和技术保障，在弱化中小企业信息不对称问题、实施动态风险管理方面具有独特优势，具备普适性和可持续发展动力。 关键词：小企业信贷；信用融合；信贷工厂 Abstract：This article chooses the CCB Zibo Branch which created the small business“credit factory”pattern，and finds that“credit factory”pattern with independent organization and the modular flow，offers systematic basis and technological support for large-scale commercial banks that enter the small business credit market.“Credit factory”pattern has the comparative predominance in solving information asymmetrical question and implementing dynamic risk management. The findings prove that“credit factory”pattern has the characters of universality and sustainable development and worth further research and promotion. Key Words：small business credit，credit merge，credit factory 中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2010）10-0047-05 一、引言 我国在经历了三十多年改革开放之后，经济转型、结构调整已进入战略关键期。特别是金融危机以来，我国经济已面临经济转型与结构性调整“不得不转、不得不调”的局面。中小民营经济发展作为经济战略转型的突破口之一，得到各方的关注，多项配套措施逐步展开。人民银行及时实施适度宽松货币政策，灵活运用货币政策工具，引导金融机构加大对小企业的信贷投放。银监会也力求完善中小企业金融服务的“六项机制”，鼓励商业银行设立中小企业金融服务专营机构，对中小企业贷款进行专业化经营。因此，在政策层面上，对中小企业的融资服务已经上升到了一个前所未有的高度，促使银行转向小企业市场。 但长期以来，中小企业发展一直受融资难问题困扰。而且学者和业界普遍认为，中小企业的信息不透明、非规范特征，使得信息不对称的程度甚于大中型企业，因逆向选择和道德风险困扰，多数银行实施信贷配给策略。为解决对中小企业的信贷配给问题，国内银行业开展了大量实践探索。归结起来，大致有：（1）由地方政府或地方政府出资的担保公司担保“统贷统还”、“资金池”贷款；（2）发展具有内部监督性质的企业互助联保贷款；（3）探索发行中小企业集合债券；（4）开展以产业链条为基础的“供应链”贷款；（5）发展应收账款、仓单、知识产权和非上市企业股权等非传统抵质押贷款；（6）开展出口企业信用保险；（7）特定企业（如高新技术型企业）“信用贷款”等。但上述中小企业信贷的创新多遵循“迂回”思路，没有对借贷双方的信息不对称问题进行突破，而是引入第三方或更多关联方力量加以制衡和保障。尽管增加了中小企业的信贷供给，但信贷博弈关系更加复杂，约束条件更多，而且，在一定程度上更容易形成系统性风险。本文认为，小企业融资难的核心问题是，如何解决事前的信息不对称（造成信贷配给）和事后的规模效益（风险收益配比）问题。两者显然都与借贷双方的“信息对称”水平密切相关。在现有的市场信用条件和金融资源约束下，银行在破解小企业融资难问题上仍需围绕“信息不对称”展开。 二、建设银行淄博分行小企业“信贷工厂” （一）中小客服部及其困境 2006年之前的建设银行淄博分行（以下简称为“淄博建行”） 基本不涉及小企业贷款业务。2006年初，建设银行总行确立了中小企业客户发展战略。当年初，建设银行山东省分行对辖内二级分行进行了组织架构的调整，原有的“对公板块”裂变为对公部、房金部、国际部和中小客服部四个部门，分别负责四种业务条线；尤其对新成立的中小客服部寄予了厚望。在此背景下，淄博建行也相应成立了