交通银行对中小企业信贷的创新研究.pdf

摘 要 无论在发达国家还是发展中国家，中小企业融资都是一个全世界广泛关注的问 题，中小企业是国民经济的重要组成部分，在我国，中小企业贡献了 58.5％的GDP， 其发展的好坏直接影响着整个国民经济的运行状况。特别是随着我国经济体制改革的 深入、市场经济的发展及我国进入 WTO 后过渡期，促进中小企业的发展，对缓解我国 就业压力、保持经济活力、参与国际竞争有着深远的现实意义。 中小企业在经济社会发展中的重要作用与其融资不足的矛盾却长期存在，引起了 全社会对中小企业金融服务问题的广泛关注。从商业银行的角度出发，如何创新中小 企业信贷方式，拓宽融资渠道，不仅是商业银行如何履行社会责任，合理有效分配货 币资源的问题，也是在日趋激烈的市场竞争环境下，商业银行如何应对信贷市场形势 变化，挖掘这块尚未被充分重视的公司客户市场的应对之举。 文章从介绍影响我国中小企业融资的国际背景和国内背景开始，界定了中小企业 的概念。商业银行中，笔者选择了交通银行作为案例行。作为我国大型商业银行之一 的交行，无论在资产规模、盈利能力还是在对中小企业信贷的重视程度上，在银行业 内都具有一定的代表性。本文选择交行作为中小企业信贷方式创新的切入点，主旨是 希望从商业银行的角度出发，就事论事，对学术界讨论已久的中小企业融资难题从商 业银行的角度提出看法和对策。 第二章从当前东西方发达国家的实践经验来看，日本在企业融资法规，德国在融 资担保体系以及美国在政府采购支持方面都有值得我国借鉴之处，通过对比我国和这 三国的现状，希望能从政策制定者的层面找到有利于进一步改善中小企业融资环境的 政策，为政府宏观层面的改进提供一定的参考方案。 第三章就当前中小企业信贷约束的客观原因展开进一步的分析，分别从商业银行 和中小企业的角度出发。商业银行由于自身经营产品的特殊性而存在审慎的经营理 念，这一理念和中小企业客户普遍存在的高风险特征无法匹配，此外银行和企业间信 息的不对称容易造成信贷决策中的逆向选择问题。而中小企业自身先天也有缺陷，可 用于抵质押担保物的缺乏和信用资源的不足使得银行无法兼顾风险和收益之间的平 I 衡点。尽管本文主要的分析对象是商业银行，也对中小企业自身如何努力适应当前的 融资环境提出了一定的中肯建议。 交通银行作为我国第五大商业银行，在中小企业信贷方式创新上走在了市场的前 列，文章的第四章就从交行内部的管理体制、管理信息系统和信贷产品的创新三个方 面展开了对中小企业信贷方式的探索。这其中既有从银行管理者角度出发，对如何缩 短管理纵深，提高对客户需求的响应速度的思考和探究，也有从改善银行 IT 系统和 贷款评分手段着手，落实巴塞尔协议对银行信贷风险控制的客户分级要求，更有具体 的信贷产品创新实践，即如何在有效控制风险的前提下，为银行的中小企业目标客户 提供量身定做的信贷产品。 第五章从中小企业自身角度出发，提出要减少中小企业的信贷约束，不能只要求 商业银行来改变自身的风险偏好，升级管理信息体统和改良产品线。中小企业自身需 要从完善治理结构，提高管理水平，努力建立和银行的长期伙伴关系并且有意识的建 立中小企业产业集群这三大方面改进自身的现状，配合落实银行进行信贷方式的创 新。 文章的结论从交通银行对中小企业市场的信贷创新推导，希望通过这样的论述带 给读者启示，只有创新才能让商业银行立足于强手之林，在市场竞争中立于不败之地。 关键词：交通银行 中小企业 融资 信贷 II Abstract Both in developed and developing countries, SME financing is a widespread concern around the world. SMEs are an important part of the national economy in China, which contributed 58.5% of GDP. Its development has a direct affect the health of the entire national economy. Especially with the deepening of Chinese economic reform, development