我国信用卡市场的有效竞争研究.pdfVIP

摘 要 自2001 年 12 月中国加入 WTO 以来，中国银行业在迎接WTO 挑战的背景 下已经跨入第 7 个年头。我国的银行业已逐步开放，以花旗、汇丰为代表的外资 银行不断快速的在国内拓展金融业务。改革开放前那种由中国人民银行垄断的金 融市场如今已是百家争鸣。1985 年 3 月，中国银行珠海分行发行我国第一张信 用卡-- 中银卡，标志着信用卡在我国的诞生。随后，中国的各个银行都先后开办 了自己的信用卡业务。截止 2007 年，共有工、农、中、建、招商等十余家银行 推出了自己的信用卡产品。2007 年中国信用卡市场发卡量达 9976 万张，较 2006 年增长 69.95% 。其中，信用卡持卡用户数达3177 万户，信用卡用户的人均持卡 量达 3.14 张。虽然各银行的发卡数量在不断增长，持卡人的范围也越来越大， 甚至一个持卡人同时持有数张不同品牌的信用卡，但是实际能为银行提供的收入 却并没有像信用卡数量的增长速度一样快速增加。在我国银行业快速消除垄断竞 争的同时，过度竞争的局面已开始逐步显露。 过度竞争是指，由于竞争过程内生或者外部因素的作用，主要发生于非集中 型或较高固定成本的寡头垄断市场结构等退出壁垒较高的纯粹产业中的企业数 目过多，产业过度供给和过剩生产能力现象严重，产业内的企业为维持生存，不 得不竭尽一切竞争手段将产品价格降低到接近或低于平均成本的水平，使整个产 业中的企业和劳动力等潜在可流动资源陷入只能获得低于社会的平均回报和工 资水平的窘境而又不能顺利从该产业退出的非均衡状况。出现过度竞争的产业通 常都具有以下特征：市场增长潜量巨大、市场进入壁垒低、产业集中度不稳定、 产品差异化程度低。通过上述四点的标准判断，我国的信用卡市场已处于过度竞 争。 “有效竞争”(workable competition) 是由美国经济学家 J ·M ·克拉克 (J.M.Clark)针对完全竞争概念的非现实性而提出来的。克拉克认为，虽然完全竞 争被经济学家进行了准确的定义和精心阐述，但它在现实世界中不可能且从来没 有存在过，其应用的最大意义在于可以作为人们分析问题的出发点或判别是非的 行为标准。在克拉克看来，只要完全竞争的一个条件不具备，则合乎情理地会出 现另外的条件也不具备的情形。建立有效竞争，必须具备下述五个关键点：第一 是要有一个相对于竞争者而言较为独特的价值取向。第二是要有一个与众不同 的、为目标客户精心设计的价值链。第三是要做出清晰的取舍，做到“有所为， 有所不为”。第四是在价值链上的各项活动，必须是相互能够加以促进的。第五 IV 是必须具备持久性。 在国内信用卡市场处于过度竞争的情况下，如何具备上述五个关键点来建立 有效竞争，使我国的信用卡市场能够长期、稳定、健康的发展应当是今后信用卡 市场发展的重点。 通过建立有效竞争，银行能够更清晰的定位信用卡业务的目标客户，并以这 些客户为基础，将精力重点放到如何为这些客户提供更加优质的服务上。同时建 立有效竞争后，可以有效减少银行的信用卡业务日常支出费用：如维护庞大客户 群体而付出的人力成本、信息系统维护费用等，通过银行的开源节流，保证银行 信用卡业务长期稳定的健康发展。 牡丹交通卡作为北京市交管局行政执法的重要介质，早在 1999 年，工行北 京分行就与北京市交管局合作，成功推出了第一张牡丹交通卡。绝大部分的持卡 人只使用这张卡进行违章缴款的处理，这些卡片带来的收益只能来自缴纳罚款时 的微薄手续费。随着业务的发展以及科技的进步，为了提高工行信用卡业务的收 入，2007 年 3 月，中国工商银行北京市分行启动了牡丹交通卡升级工作。此次 升级经过多方论证，拟采取用信用卡替代之前的借记卡。使用信用卡后，持卡人 不仅可以享受透支交罚款、25 －56 天免息期的服务，并且作为一张个性鲜明的 包含工行所有信用卡功能的卡片，还可以进行透支消费、境内外使用、帐户变动 实时短信提醒等多项服务。 牡丹交通卡的升级换代工作都是围绕着如何在信用卡业务中建立有效竞争 而展开的。通过产品、科技、服务及管理制度的创新以及全方位的服务保障，使 得工行明确了建立有效竞争的路径。 （1）锁定目标客户群，防止争夺客户的过度竞争 牡丹交通卡是司机必须携带的卡，而在北京市