我国个人征信机构的法律制度构建.pdfVIP

要 信用是市场经济的根基，是市场交易的基石，是市场有序化的最根本保证。 市场经济要求构建完善严谨的信用体系。而我国征信体系建设尚属起步阶段，个 人信用缺失现象比较严重，己经严重地影响了我国经济和社会的发展。作为对个 人综合经济能力和偿还债务意愿进行系统调查和评估的个人信用征信，是解决信 息不对称问题、减少交易风险、促进市场经济发展，最终建立诚信社会行之有效 的途径。个人信用征信无 是对国家宏观经济管理， 是对于商主体微观信用管 理来说，都有非常重要的意义。但是，征信机构作为提供征信服务的企业法人， 既有促进信用交易规模扩大和国民经济快速发展的积极一面，也有不正当竞争、 漠视他人私权的唯利性的消极一面，需要通过法律规制，引导其公平竞争、合法 经营。 我国的个人征信业刚刚起步，各项配套制度都未能建立起来，面 的困难很 多，现状不容乐观，其整体发展落后于欧美发达国家，尤其在个人信用征信立法 方面，差距则更大。信息瓶颈、市场主体对参与个人信用征信缺乏热情以及个人 信用征信法律制度严重缺失问题，己经严重制约了我国个人信用征信业的发展。 个人信用征信法律制度严重缺失则是当前我国个人信用征信业面 的最大障碍。 西方的现代个人信用征信制度已经发展了一个多世纪，各方面的制度和建设相对 完善，在对征信国家征信模式和法律制度的比较中，找出我国个人信用征信配套 法律制度的差距，提出立法上的建议是本文写作的出发点。 美国、欧洲、日本等国家具有比较完善的个人信用体系,这些国家被称为 “征 信国家”。征信国家中由于经济发展水平和社会环境不同，文化之间的差异，大致 分为三种典型的个人征信体系：第一种以美国为代表的市场主导型模式，第二种 是以法、德为代表的政府主导型模式，第三种是以日本为代表的会员制模式。三 种不同的模式在各自的历史背景和经济环境中发展起来，各具优势。一国的社会 信用体系必然吸收其他国家社会信用体系的优点，不断完善本国的社会信用体系， 三种模式有互相融合的趋势。 对于我国而言，由于我国长期以来一直处于一种非征信状 ，在个人信用体 系建设方面缺乏经验，个人信用体系的建设依然存在许多问题，面 诸多困难。 在个人信用征信法律制度的构建方面，我们必须正视这些制约我国个人信用征信 行业发展的不利因素。借鉴国外经验和国内的实践，我国在个人信用征信模式的 选择上，征信机构的设立和运作都要坚持市场化运作模式。建立个人信用征信体 1 系，法律制度要先行。我国目前应该在修改、完善现行相关法律法规的同时，抓 紧研究制定征信法，明确规范 “谁来征信、如何征信、谁来监督”等相关的法律 问题。 关键词：个人信用征信 征信机构 权利义务 法律责任 2 Abstract Credit is a basis of the market economy, a foundation of the marketing and the basic assurance of the market orders. To establish perfect and precise credit system is the demand of the Market Economy. At the beginning stage of the construction of our countrys credit system, the lack of the individual credit has hindered the economic and social development of our country. The individual credit checking , as a means of systematically investigating and evaluating the comprehensive economic ability and solvent inclination of an individual, can solve the problems of asymmetry, reduce the tr