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人身保险自杀免责及认定探析 郁青峰 （中国人寿保险股份有限公司法律事务部，北京 100020） ［摘要］保险业界对被保险人自杀行为的免责，经历了一个从绝对免责到限制期内有限 免责的过程。本文探讨了保险业界防范被保险人自杀风险的免责方式，分析了适用自杀免责 条款所涉及的被保险人精神状态及相关举证责任，并进一步讨论了自杀与意外死亡的界定问 题。 ［关键词］自杀免责；举证责任；意外死亡；人身保险 ［中图分类号］ D922.284 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2006）11-0077-03 Abstract： In life insurance contracts, the suicide exclusure experiences a transition from absolute exclusure to limited exclusure in a specified time period. This article discusses the methods of liability exemption to guard agginst the insured suicide risks.It analyzes psychological features of the insured applicable to the suicide exclusure and relevant onus of proof and examines the identification of suicide and accidental death. Key words：suicide exclusure, onus of proof, accidental death,personal insurance 保险业界之所以将自杀列为除外责任，主要是为了避免被保险人故意制造保险事故以使 受益人获取保险金的逆选择，尽可能减少道德风险。但对于被保险人自杀是否当然属于保险 人的除外责任，特别是被保险人在神志不清的状态下结束自己的生命是否属于自杀，以及主 张意外事故或者自杀举证责任的分担等问题，却存在着不完全一致的认识，而这些问题决定 了受益人是否能够获得赔偿。 一、自杀风险免责方式探析 所谓自杀，是指行为人故意结束自己生命的行为。自杀要符合两方面的要件：客观上， 行为人结束了自己的生命；主观上，行为人意识清醒，具有结束自己生命的故意。保险发展 史上，保险人是否对被保险人的自杀行为承担责任，经历了一个从绝对不承担责任到限制期 内承担有限责任的过程。 （一）从绝对免责到限制期有限免责 对于保险公司是否应当承担被保险人自杀的风险，保险公司和客户有着不同的认识。保 险公司认为，承担自杀风险的责任将会导致意图自杀者在自杀前购买巨额人身保险，或者蓄 谋通过保险获利的人通过自杀为亲属获取保险金，引发道德风险。另外，根据损失分摊原理， 如果保险人无法避免个别人通过自杀为其亲属获取保险金，那么其他投保人就必须为此负担 更多的保费。在保险发展的早期阶段，保险人曾完全将自杀作为除外责任，即保险人对被保 险人自杀绝对免责。保险人的这一做法遭到了社会的非议，因为人寿保险的目的就在于防止 因被保险人死亡而遭受经济损失，为被保险人的亲属提供保障。对被保险人的亲属而言，因 被保险人自杀造成的经济损失与因其他原因死亡所造成的经济损失一样，如果因自杀免责， 该目的将无法实现。另一方面，保险人是根据生命表计算保费的，生命表中的死亡率已经将 自杀因素考虑在内，将自杀完全作为免责事项于理不通。 双方争议最终妥协的结果是，保险法允许保险人对被保险人自杀实行限制期内免责的方 式。限制期内免责方式允许保险人在限制期或者等待期内（保单生效最初 1－2 年内）免除 被保险人因自杀所产生的责任，以此防止道德风险。如果被保险人在该期限内自杀身亡，则 保险人不支付死亡保险金，只返还保险费。规定限制期或者等待期的原因在于，如果投保人 购买保险的目的是为了自杀，在最初的一两年内没有实施，此后自杀的可能性就很小了。保 险人之所以要承担限