商业银行参与普惠金融体系建设的思考.pdfVIP

因 耵昌i囝 卷全球的金融危机风暴不但对金 普惠金融体系这个概念来源于 服务不到低端客户甚至是贫困人 口提供机会，因 英文 “inclusivefinancialsystem”，是 此，要在法 管政策方面提供适当的空间。 萎 联合国率先在宣传 2005小额信贷年 (二)普惠金融体 系的框架 及隐含在其中的价值观念。从政府到民众， 时广泛运用的词汇。其基本含义是： 普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人 从投资人到管理者 ，越来越多的有识之士 能有效、全方位地为社会所有阶层 在内的金融服务有机溶人于微观、中观和宏观 正反思并开始探讨建立更加合理的、可持续 和群体提供服务的金融体系。 三个层面的金融体系，过去被排斥于金融服务 的、以人为本而不是唯利是图的发展模式。 (一)普惠金融体 系的内涵 之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种 就商业银行而言，为降低风险，形成 1．普惠金融体系强调每个人都应 包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多 了以抵押和担保为主要手段的风险控制机 该有获得金融服务机会的权利。只 数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地 制；为降低风险，习惯性地偏好大客户而 有每个人拥有金融服务的机会 ，才 区的客户开放金融市场。 忽视小客户 ，其结果是将缺乏抵押担保条 能让每个人有机会参与经济的发展 ， 客户层面。贫困和低收入客户是这一金融 件的小客户、特别是那些贫困和低收入人 才能实现社会的共同富裕，建立和 体系的中心，他们对金融服务的需求决定着金 群排斥在金融服务之外，形成商业银行嫌 谐社会与和谐世界。 融体系各个层面的行动。 贫爱富的传统形象。这种商业模式以所谓 2．为使每个人获得金融服务机 微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金 效率的公平性造成了社会的不公平性，违 会 ，要对金融体系进行创新 ，包括 融服务的提供者，它直接向穷 ^和低收^者提供眼 背了公平与效率兼顾的经济发展原则。 制度创新、机构创新和产品创新。 务。这些鼢观层丽的服务提供者应包括从民间借 3．由于大企业和富人已经拥有了 贷到商业银行以及位于中间的各种类型。 普惠金融体系概述 金融服务的机会 ，建立普惠金融体 中观层面。这一层面包括了基础性的金融 系的主要任务就是为传统金融机构 设施和一系列能使金融服务提供者实现降低交 易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促 进透明的要求。 ． 宏观层面。适宜的法规和政策框架。中央 银行 (金融监管当局)、财政部和其他相关政 府机构是主要的宏观层面的参与者。 建立普惠金融体系的必要性 据调查 ，在我国农村，有融入资金需求的 农户大约占60％，其中加％以上没有从正规的 金融机构获得资金；从正规金融机构贷款的农 户中，有 1／3以上农户表示贷款不能满足需要。 目前，中小企业 占全国总企业的99％以上