浅议当前信贷风险监控的难点及着力点.pdfVIP

夏永涛 陈玉明 钱鹏翔 农业银行信贷风险主要是指贷款所面临的市场风 二是屡查屡犯的操作风险杜绝难。主要表现为：内 险、企业经营风险、银行管理风险、政策风险、法律风 控执行力不够，或是心存侥幸、打擦边球，或是有章不 险等方面。本文试从农行二级分行信贷风险监控和管 循、违规操作，或是搞 “上有政策、下有对策”，让 “硬 理人手，运用信贷风险识别、评估、预警、控制和化解 制度”变为 “软执行”，致使一些多发病、常见病屡查 等管理手段，对现行信贷风险全程监控上所存在的问 屡犯，查而不绝。尤其是贷前调查不尽职，贷时限制性 题和难点进行分析，从而探讨有效控制和防范农业银 条款落实不坚定，贷后检查、监管有形无实等问题较为 行信贷资产风险的着力点。 突出。如调查事项不真实，调查内容不完整，审查资料 不严格，抵押登记不规范，贷后检查不及时，重要贷款 档案保管不谨滇，企业预警风险处置不快捷等等。尽管 在历次 自律监管和各类突击检查中屡屡发现、频频指 近年来，农行二级分行信贷风险防范意识明显增 出、限期整改，但就是整治不彻底、顽症难根治。这些 强，大多数营业机构在信贷经营管理过程中已经比较 问题的存在不仅隐含了极大的信贷风险，而且会严重 重视信贷风险控制。但是对照现代商业银行管理的高 影响全行信贷业务的持续健康发展。 标准、高要求，当前，就二级分行信贷风险监控和管理 三是关联交易的集团客户管理难。大额授信客户 而言，主要存有 五“难”： 和集团客户是信贷风险的主要集中地，架构复杂，规模 一 是根深蒂固的经营理念纠偏难。长期传统化运 大，关联交易多，跨地区、跨行业投资，盲目扩张、过 作的陋习和唯总量论效益的理念已形成思维惯性，突 度负债和担保等现象十分普遍，其风险发生往往具有 出表现在不能正确地处理好业务发展与风险控制的关 集中性、突发性、扩散性，涉及贷款金额大，影响范围 系，简单地在业务发展与风险控制之间进行单向选择。 广。特别是关联企业之间资金频繁流动、多头开户借 从领导层到执行层，从大前台到大后台，面对变化的 贷、变通财务信息、经营风险转嫁等是信贷风险监控的 经济金融形势、同业竞争态势和业务发展走势，或是 重点和难点。目前，大额授信客户和集团客户关联担保 过多关注通过信贷投入来带动业务发展，而信贷风险 问题未得到有效改观，与上级行提出的集团客户关联 控制的迫切性、重要性往往只停留于 口头，跳跃于纸 担保不超过30％的目标有差距，大额风险时有发生。 面；或是只讲风险控制，而忽视信贷投入带来的良性 四是预警防范的激励机制到位难。一方面，表现为 互动，错位信贷风险控制与效益整合管理的有机统一。 对风险预警系统公布的风险信息处置不及时、不到位， 有些支行为了完成眼前的存款和利润指标来提高工作 没有刚性的考核条款和有效的奖惩激励办法。即便有 业绩，使出最后临门一脚的 杀“手锏”，无视信贷资产 一 些土规章，也只不过是雷声大、雨点小，喊喊而已， 风险，盲 目追求贷款扩张，换取业务发展的虚假繁荣。 且考核督导机制也欠健全，存在重布置轻督查、重提示 还有些支行片面追求信贷资产质量，机械地追求贷款 轻考核的现象。特别是针对少数从业人员对红色预警 零不良，以致信贷业务持续萎缩，经营效益居低不上， 信息不重视，不能迅捷组织相关部门和人员研究对策， 反过来又制约了信贷资产质量的提升，造成信贷资产