个人信用报告中存在的问题应予以关注.pdfVIP

INNER M0NGOLIA BANKING RESEARCH _ 72 作 研 究 个人信用报告中存在的问题应予以关注 陈 旭 张美华 李朝辉 f中国人民银行宁城县支行 天义 0242001 (中国人民银行赤峰市 中心支行 赤峰 024000) 内容摘要 ：个人信用信 息基础数据库上线 以来，在金融机构信贷决策和 防范信贷风险等方面发挥着 羲 重要 作用 ，但 由于该 系统产生的个人信 用报告仍存在 一些 问题 ，对人 们的生产 生活产生 了一定程度的负 面影 响，亟待 加以解决。 魏 关键词 ：征信管理 个人信用报告 存在的问题 对策建议 全 国个人信用信息基础数据库于 2006年开始 存在拖欠银行贷款本息和信用卡透支的故意。另一 上线运行 ．截至 2008年末 ，该系统已为 6．4亿 自然 方面是非恶意产生个人不 良信用记录 。主要表现在 人建立 了信用档案。个人信用信息基础数据库 已被 以下几个方面：一是由于贷款金融机构未履行好告 各银行业金融机构所使用 ，由该系统产生的个人信 知义务而产生不 良信用记录 由于金融部门在签订 用报告也被大多数银行业金融机构所利用 。个人信 借款合同时没有履行好告知义务，使借款人延误了 用报告在银行业信贷决策和有效防范信贷风险等 偿还贷款本息时机。另外 ，金融部门在贷款发放时， 方面发挥着重要的作用 ，但也存在一些问题 。主要 对借款人征信知识宣传不到位 。借款人对延期偿还 是 ： 贷款本息将在个人信用报告中产生不 良记录问题 (一)个人信用报告的完整性和真 实性欠缺 。一 并不知情 。使借款人产生不良信用记录。二是因办 是历史数据差错较多。人 民银行征信管理 中心采集 理了银行卡未缴年 费和未及时补缴本息形成不 良 的个人信用信息数据 ，大都是通过银行业金融机构 记录。银行从业人员为了推销银行卡完成任务 ，不 在近几年办理个人信贷业务和办理银行卡业务所 切实际地盲 目推销银行卡 ，向熟人推销银行卡现象 收集的个人信息。过去银行业金融机构在办理个人 严重 ，一人多卡且从不使用 的大有人在 ，不仅造成 业务时．由于当时还没有考虑个人信息纳入人 民银 资源浪费．而且持卡人因办卡未用欠缴年费而形成 行征信管理中心统一管理 ，对个人信息的采集没有 不 良信用记录的现象较多。三是由于特殊原因未能 引起足够的重视 ，个人信息采集存在不全面和错误 及时归还贷款本息或归还银行卡透支金额及应付 的现象 。二是数据更新慢。金融部 门向央行个人信 利息产生的个人不 良信用记录。有的客户由于特殊 用信息基础数据库上报数据信息时未做到 T“+0”， 原因(出差、生病、外出打工等)没有及时归还贷款本 该系统产生的个人信用报告不能做到适时更新 ，致 息 ，形成不 良信用记录 (银行卡透支形成不 良也是 使个人信用报告所反映的信息严重滞后，不利于金 如此1。四是利率调整产生不 良信用记录。主要是个 融部门信贷决策和有效防范信贷风险。三是农信社 人住房贷款 ，个人住房贷款一般都是约定按月等额 未纳人该系统 。目前 ，农信社仍未能接入全国个人 偿还贷款本息．由于利率上调后 ，按月偿还贷款利 征信系统 ．使个人信用报告不能全面反映借款人的 息额会增加 ，而贷款银行在利率上调后没有及时通 全部借款信息。