我国预付卡反洗钱监管模式研究.pdfVIP

《西部金~}2012年第11期 我国预付卡反洗钱监管模式研究 课题 组 摘 要 ：预付卡能够减少现金使l用、为公众支付结算提供方便 ，但 由于持卡消费的匿名性、便利性特征，也给违法犯罪 分子提供 了可乘之机。随着预付卡市场的快速发展 ，利用预付卡非实名、流通领域广、现金替代性强等特性，将其作为转移 资金替代工具的现象有所抬头。本文就如何加强预付卡反洗钱监管进行 了探讨，并提 出相关政策建议。 关键词 ：预付卡 ；反洗钱 ；监管模式 中图分类号：F830．31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012(111—0080-04 一 、 预付卡的概述 (一)预付卡的定义。目前，各国家、地区和国际组织对预付卡(PrepaidCard)定义不尽相同，但各种定义 均基本涵盖预付卡作为支付工具的性质和储值的基本特征。国际清算银行和支付清算委员会发布的 《电子 货币发展报告》将预付卡定义为一种具有预付和储值功能的电子货币产品，该电子货币产品用于记录消费 者能够使用的资金金额或货币价值 ，并协助消费者完成交易支付。欧洲中央银行在 《关于预付卡致EMI委员 会的报告》中将预付卡描述为 “以特种塑料板形式存在的，具有真实购买能力的多用途支付卡”，同时明确指 出多用途预付卡属于 “电子货币”的一种，应将其和单一用途预付卡、有限用途预付卡进行区别。美国将其定 义为以取代现金为 目的的小额经常性交易中使用的支付卡，同时将预付卡分为两类 ：商业企业发行的预付 卡(封闭式系统)和银行机构发行的预付卡(开放式系统)。 中国人民银行发布的 非《金融机构支付服务管理办法》将预付卡的发行与受理列为非金融机构提供的 一 类支付服务，定义预付卡是以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取 磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 (二)预付卡的种类。预付卡根据发行方式可分为封闭式专用预付卡(以下简称 “专用预付卡”)和通用预 付卡两大类。其中通用预付卡又分为非金融标准半开放式通用预付卡(半开放式卡通用预付卡)以及金融标 准开放式预付卡(开放式通用预付卡)两种。 l、专用预付卡 专用预付卡只可用作购买发卡人提供的商品及服务 ，用于商场购物，可以在一家商场或一个商业集团 多个商店购物。这种卡一般以礼品卡形式出现，经常由流通企业发行，并仅在本企业使用。 2、半开放式通用预付卡 半开放式通用预付卡 目前分为由商业流通企业发行的半开放式通用预付卡、第三方机构发行的半开放 式通用预付卡和地方政府主导发行的半开放式预付卡。 3、开放式通用预付卡 开放式通用预付卡．可以在火车站售票处、机动车停车场、自动售货机等场所进行消费。由于使用消费 方便、灵活并具有多种功能，开放式通用预付卡在世界各国得到广泛推广和应用。 根据对美国预付卡市场的研究，开放式预付卡的发展增速已经超过封闭式预付卡，已经成为美国预付 卡市场上的新生力量。 (三)预付卡的特点。预付卡具有以下明显特征： 发行主体一般为非金融机构。目前我国非金融机构从事预付卡发行的支付清算服务游离于现行的金融 监管体系外。允许折价发行，即可以低于预付卡面值的价格出售。不记名、不挂失、不提现。目前，预付卡一 般采用匿名发行方式，不允许挂失、提现(除按规定退卡外)。基本无身份识别。由于联网核查系统参与者仅 收稿 日期 ：2012—9 课题组组长：李艳华(1970．11一)，女，经济师，大学，现供职于中国人民银行兰州中心支行。 课题组成员：康 洋(1983．1一)，女，助理工程师，硕士，现供职于中国人民银行兰州中心支行。 章承涛(1983．1一)，男，助理会计师，硕士，现供职于中国人民银行兰州中心支行。 8O 《西部金~}2012年第11期 限于银行机构，而预付卡发卡机构及受理机构一般不对持卡人身份进行验证，只有极少数预付卡采取密码 方式验证身份。交易速度快。预付卡一般都采用脱机交易，不需要验证持卡人身份及发卡机构授权，比在线 交易更省时陕捷。预付卡内的预付资金不计付利息。卡内余额通常都有最高额限制 二、预付卡的洗钱风险 预付卡的出现，提供了一