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赫圈 关于破解农村金融难题的思考 口 邓志喜 农村金融是现代农村经济的核 行了～系列改革，目前已基本形成 申请贷款的手续烦琐、条件苛刻， 心，缺少金融 的有力支持和配合， 了商业性金融、合作性金融和政策 民间借贷不规范、利率高，因此农 将在很大程度上影响我国农业现代 性金融并存的格局，农村金融生态 民借贷成本普遍较高。三是贷款期 化和新农村建设的进程。当前，我 环境有所改善，农村金融供求矛盾 限偏短。目前，农 民贷款期限一般 国农村金融发展严重滞后，已经成 有所缓解。但从总体上看，我国农 半年左右，长的大约一年。由于中 为制约农业农村经济发展的一个主 村金融仍然是整个金融体系中最薄 长期贷款严重不足，严重制约了现 要瓶颈。深入分析我国农村金融存 弱的环节，农村金融难题并未得到 代农业发展和新农村建设。 在的主要矛盾和 问题，准确把握现 根本解决。主要表现为 “三难”，即： (二 )农村融资难。融资难 已 代农村金融发展的基本方向和重点 农 民贷款难、农村融资难、农业保 成为制约农村经济发展的首要瓶颈。 任务，扎实有序地推进农村金融改 险难 。 一 是融资渠道单一。我国农村企业 革和发展，加快建立符合现代农业 (一 )农民贷款难。主要难在以 一 般资本规模少，自我积累能力弱， 特点和农村需求的现代农村金融体 下三个方面：一是农 民贷款需求不 其中大多数的经营和财务状况都不 系，不断增强农村金融服务能力， 能得到有效满足。从综合各个方面 能达到上市标准，所 以能够通过资 已经成为当前和今后一段时期深化 的调研分析数据来看，有贷款需求 本市场直接融资的少之又少。绝大 农村改革的一项重大任务。 农户中的大约50％能够从金融机构 多数农村企业就只能通过问接融资， 借到钱，其中大约又有三分之～的 即通过借贷来满足资金需求。二是 农村金融难：难在哪里? 农户贷款额度得不到有效满足。二 遭遇信贷歧视。我国农村企业 由于 1994年 以来，我国农村金融进 是借贷成本较高。农民从金融机构 资产规模小、经营不确定 因素多、 2012．24 f歹f々堪_；瓦27 圃l=Il_l论瑗。 财务信息透 明度低、抵御风险能力 问题，这主要归结于我国城乡发展 普遍偏小，抵押担保物也非常有限。 弱等特点，其融资范围和额度都受 差距大和农村金融支持制度性缺失。 此外，农村担保组织发育和担保中 到严格限制，加之抵押担保条件严 经过调研发现，我国农村金融不缺 介服务也严重滞后。三是农村保险 重缺失，要申请到商业银行贷款更 银行、不缺资金，关键是 “三缺”，即： 险种单一，且保险覆盖范围小、标 是难上加难。商业银行出于 自身盈 金融机构缺动力、农村贷款缺信用、 准低。四是金融知识宣传普及不够。 利和安全考虑，贷城不贷乡、贷大 金融扶持缺政策。 农村基层干部和农 民对金融知识缺 不贷小、贷强不贷弱是行业普遍现 (一)金融机构缺动力。相对于 乏了解 ，农村金融生态环境建设滞 象，因此，农村企业遭受信贷歧视 城市金融而言，农村金融客观上存 后。 就不足为奇。三是融资成本高。我 在 “三高一低 ”，即：投入高、成本高、 (三 )金融扶持缺政策。从 国 国农村融资特别是农村企业融资成 风险高、收益低。一是基础设施投