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论农村寿险代办站的建设 陆 玉 华 (中国保监会北京监管办事处，北京 100034) ［关键词］农村寿险；代办站；代办员；法律地位；机构性质 ［摘要］目前，我国农村寿险代办站存在的主要问题是：县以下的乡、镇无正式机构； 其法律地位、机构性质不明确，部门管理混乱；难以达到《保险代理人管理规定(试行)》的 要求；对协保员的管理存在漏洞。本文提出发展农村寿险业务的战略不能动摇，要明确农村 代办站的性质，采取具体措施规范代办站，如在经济发展水平不同的地区依赖多种形式的机 构；将农村代办站纳入机构管理时，严格控制量的发展；代办员的管理采取个人代理人的模 式；建立规范的协保员制度；在《保险法》的框架内单独制定一套管理规章。 我国农村寿险代办站是在 1980 年以后，随着国内保险业的恢复、发展而成长起来的。 20 余年来，农村代办站对提高我国农民的保险意识、推动农村保险业务的发展发挥了积极 作用。1992年之后，农村代办站被定性为专职代理机构，由《保险代理机构管理暂行办法》 进行规范、管理。但在 1997 年颁布实施的《保险代理人管理规定(试行)》中，保险代理人 只有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种形式，农村代办站无法归属代理机构的范畴。 因而对中国人寿保险公司数量众多的农村代办站如何定性和规范，就成为保险监管部门规范 保险市场过程中面临的一个重要课题。本文拟就寿险农村代办站的运行特点、存在的问题进 行阐述，并提出几点建议。 一、当前农村寿险代办站的运行特点 1.代办站主要有两种类型：一是传统型代办站，即代办站由 1-3 名专职或兼职的代办人 员组成，代办员既销售保险，又分别担任一定的管理职责，如业务管理、会计、出纳等；二 是营销型代办站，即代办站有 6 名以上的专职营销员，按照营销管理方式定期召开晨会或夕 会，营销员一般无管理职责，而由专人负责业务管理、会计、出纳等内勤业务。前者一般多 出现在经济较为落后的地区，而在经济发达的地区营销型代办站更为常见。 2.有固定营业场所，有的营业场所系寿险公司自有产权，有的则由寿险公司租赁。对代 办站的各项费用，寿险公司实行统管一部分、下放一部分的办法，即寿险公司负责固定资产 修建、交通工具、办公设施、大宗办公用品、取暖费、租赁费等费用，水电费、邮电费、差 旅费等则由代办站实行指标管理。 3.与代办员签订《个人代理合同》，寿险公司推行“下不保底，上不封顶，多劳多得” 的分配原则，向代办员支付手续费(直销险种)或佣金(营销险种)，另外对负有一定管理职责 的人员还支付一定额度的岗位工资。 4.管理较为严格。各地寿险公司制定了有关农村代办站的具体办法，建立了重要单证的 领用销号制度，对代办业务需建立的帐、表、簿进行了统一规定。大部分代办站都建立了完 备的会计帐簿、业务登记簿和业务统计表等，逐笔反映和记录业务活动中的资金往来及费用 的开支情况。 5.代办站一般均无签单、核保、理赔等权利，为单纯的展业机构。但在部分地区，农村 代办站有一定的签单权和理赔权，负责一定金额内的保险赔偿或给付(一定金额以上要报支 公司)，签发未上微机的老业务的保险单。 二、农村寿险代办站发展中存在的问题 1.中国人寿保险公司的分支机构均延伸到县，在县以下的乡、镇无正式机构，而县公司 通常只有正式员工 2-3人，因而发展业务存在很多困难。在此情况下，寿险公司随意设立农 村网点的情况比较普遍，而且往往将发展农村代办站作为发展农村寿险业务的重要途径。 2.农村寿险代办站的法律地位、机构性质不明确，部门管理混乱。各地农村的网点机构 名称不统一，有的称保险站，有的称办事处，还有的称代办站。各地对农村代办站的定位也 不一致，在《保险法》实施前，对代办站核发的是《经营金融业务许可证》(虽然1992 年颁 布的《保险代理机构管理暂行办法》将其定性为专职代理机构)，即将代办站视为一级保险 机构。《保险法》实施后，部分地方为农村代办站办理《经营保险代理业务许可证(兼业)》， 即将代办站视为兼业代理机构。由于当前代办站无明确的法律地位，工商、税务、物价、审 计等部门随意处罚的现象比较普遍。 3.与代办员签订的是