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论银行保险的发展 刘维 (中国人寿保险公司河北省分公司，河北 石家庄 050081) ［关键词］银行保险；销售网络；金融机构；分销模式；混业经营 ［摘要］面对全球经济一体化和金融混业经营的趋势，以及我国即将加入 WTO 的形势， 银行与保险业开展深层次合作，对壮大我国金融实力，提高金融机构的服务水平，具有重要 意义。银行保险业务在我国尚处于起步阶段，虽然银行和保险公司都认识到发展银行保险业 务的积极作用和重要性，但业务发展的境况并不理想。我们应该借鉴开办国外银行保险的成 功经验，结合我国实际，迅速发展银行保险业务。在新的机遇和挑战面前，银保必须进行强 强联合，实现优势互补，保险公司面对发展机遇应及时调整策略迎接新的挑战。 伴随着“入世”步伐的加快，中国金融业真正面临着国际化竞争所带来的巨大机遇和挑 战，因此，如何进一步加强行业间合作，化被动为主动，联手迎接挑战已成为摆在我国金融 业面前的一个十分紧迫的课题。正是在这样的大背景下，最近一段时期，各保险公司纷纷与 银行达成合作意向，合作内容包括代理保险、提供全方位的金融服务、资金网络清算、基本 客户群的共建、金融创新、信息交流等方面。同时，各家保险公司的各种产品在银行和邮政 的柜台上摆开了战场，一种全新的金融服务——银行保险，进入了人们的视野。这正是企业 之间强强联合、优势互补、资源共享、以促进市场开拓和业务创新的必由之路，它必将推动 我国保险业与国际保险业的接轨和新型业务产品的发展。一、银行保险在国外的发展情况 银行保险即通过银行或邮局网络销售保单的做法是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变 化的背景下诞生的。目前的欧洲一体化进程更加快了各国金融立法的统一，并且使不同的金 融业务逐步融合。而且，随着银行数量的增加，其竞争也日趋激烈，于是纷纷寻求包括保险 业务在内的新业务的发展机会。1999 年初，欧元的启动使这一趋势更为显著。 通过银行保险获得的保费收入，在欧洲寿险市场中占有重要地位。在银行保险相对发达 的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)中，其实现的保费收入占寿险市场业务总量 约 60%；而在另外一些国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱 尔兰等)，这一比例在 20%至 35%之间。据预测，到 2002 年，寿险市场保费收入按照销售方 式划分的比例为：银行保险 65%，代理人 8%，经纪人 5%，保险公司职员 13%，电话直销 8%。 据报载，在北京最早开办银行保险业务的中国平安保险公司，其“千禧红”分红保险在 银行上柜仅几个月，就售出了 30 余万份。在我国，银行保险一经推出就显现出了强大的生 命力。二、银行保险对银行、邮局利益巨大随着竞争的不断加剧，包括银行和邮局在内的金 融机构都在通过增设网点的方式吸引位于其附近的客户。维持这些数量不断增加的分支机构 必然需要更多的管理费用，而它的来源或是依赖新客户，或是依赖新产品的开发。因此，银 行介入保险业务有以下多方面的原因： 1 　使巨大的银行销售网络获得盈利。在法国，平均每 800 人拥有一个销售保险产品的 网点。而保险销售带来的收益是许多银行能够维持经营其他业务的重要保证。保险业务的利 润占银行全部纯利润的比例不断扩大，目前为 10%-15%。同样，对于国有的邮政系统，往往 是通过金融产品的盈利弥补传统的信函邮递业务的亏损。 2 　保持银行客户群体的稳定。由于人们大多持有银行或邮政的帐户，所以金融机构发 展新的客户实际上意味着客户的转移，并且获得新客户的成本也是巨大的。正是为此，他们 宁愿花力气稳定现有的客户群，也不愿把重点放在发展新客户上。于是，发展多样化的金融 服务成为众多金融机构的当务之急。一个金融机构的客户，他所得到的服务种类越多，就越 不容易更换机构。 3 　金融一体化服务的概念。这一战略是与稳定客户群体的作法一脉相承的，目的都在 于力求满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增值的关注。实际上，客户经常会接受一 种投资方式的建议，并不关心得到的是银行还是保险产品。因此，无论是退休金储蓄、住房 投资、子女的教育还是金融市场的投资，客户总希望在同一家金融机构得到满意的答案。否 则，该客户更换金融机构的可能性是存在的。