保险业诚信缺失的法经济学规制——从最大诚信原则谈起.pdfVIP

内蒙古农业大学学报(社会科学版) 2012年第6期(第 14卷 总第66期) 1oumalofhlerlyd iaA~ turaltiVer暑iKSocial＆iH ＆ N 6 2Ol2(V0L14 Sum No．66) 保险业诚信缺失的法经济学规制 从最大诚信原则谈起 ● 田吉路 ，张 贺 (1．安徽财经大学 法学院，安徽 蚌埠辽宁省人民检察院，辽宁 沈阳110032) 摘 要：诚信是保险业的基石，最大诚信原则是保险法的基本原则，没有最大诚信原则的规制，保险市场必将难以为继。 然而，面对时下我国保险市场普遍的诚信缺失现象，传统的法治理念不敷使用，最大诚信原则也变得软弱无力。通过借 鉴法经济学中的成本一效益分析、博弈理论，强调市场经济与法治的有机结合，从而提 出规制保险市场诚信缺失的有利 路径 。 关键词：最大诚信原则；成本～效益分析；博弈 DOI：10．3969~．issn．1009--4458．2012．06．009 中图分类号：I)922．24 文献标识码 ：A 文章编号：1009--4458(2012)06--0021--03 近几年，随着我国市场经济的迅速发展，保险行业也呈现出了前 1．告知 所未有的崭新发展格局。保险公司百舸竞渡，保险中介机构如雨后 一 方面是指投保 ^把有关保险标的的重要事实如实地向保险 春笋，保险品种应有尽有，保险行业的整体实力显著增强。毋庸置 人做口头或书面的陈述。所谓重要事实是指对保险人决定是否接 疑，保险市场的繁荣对于促进资金融通、推动经济补偿、完善社会管 受或以什么条件接受对某—危险起影响作用的事实。另一方面，保 理、稳定社会造福人民起到了不可替代的作用。但起步不久的我国 险人应该主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款 保险业，由于整体结构不合理，保险法规相对滞后，各保险公司为迅 还要进行明确说明。告知义务的违反通常表现有四种：l、漏报即投 速抢占新兴市场份额，大多以追求高利润为 目标，加之我国对保险市 保人一方由于疏忽对某些事项未予申报；2、误告即投保人一方因过 场的监管力度不够，致使保险市场局部领域出现失灵，从而暴露了不 失而申报不实；3、隐瞒即投保人一方明知而有意不申报重要事实；4、 少问题，其中诚信缺失现象最为突出。这显然与保险制度建立之初 欺诈即投保人～方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做申 的宗旨与基本原则相违背。故重塑保险市场的诚信乃是当务之急。 报并有欺诈意图。[1] 一 、最大诚信原则的内涵 2．保证 谈到诚信缺失不得不谈到保险法的最大诚信原则。2O09年新 是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，即被 修词颁布的保《险法》第5条明确规定：“保险活动当事人行使权利、 保险人应承诺做某事或不做某事。[z保证是保险人签发保险单或承 履行义务应当遵循诚实信用原则。”此次修订将其独立成条，体现的 担保险责任所需投保 ^或被保险人履行义务的条件，其 目的在于控 立法主旨就是要将最大诚信原则真正作为保险行业 “帝王条款”。所 制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。在大多数 谓最大诚信原则是指保险合同当事人在订立合同时、及合同有效期 情况下，保证是以书面形式列入合同之内，即以条款形式附加在保险 内，应依法向对方提t}影