个人支票业务发展缓慢的原因及建议.pdfVIP

维普资讯 《西安金融》20o7年第 3期 个人支票业务发展缓熳的原因及建议 · 赵瑞林 (中国人民银行汉中市中心支行，陕西汉中 723o0) 摘 要 ：目前我国内地个人支票使用量极少，相关主体积极性不高；信用缺失，个人支票发展环境欠佳 。在经济欠发 达地 区，个人支票发展原动力不足；风险较大，商家、银行对个人支票缺乏信任 ；使用不便等 ，导致个人支票业务在 中小 城市发展迟缓 。应完善信用体系，营造 良好的个人支票使用环境 ，提升服务质量 ；确保个人支票业务安全便捷运行 。 关键词 ：个人 支票业务 ；信用缺失 ：信 用体 系 中图分类号：F830．9 文献标识码：B 文章编号：1009-556X一2007(03)一0053-02 一 、 个人支票使用量极少，相关主体积极性不高 (一)商业银行对个人支票的态度 在我们向各家商业银行 网点咨询个人支票的办理手续时，多数柜员显然对个人支票还 比较生疏 ．大多 回答 ：“没有这项业务、不清楚、没有接到相关文件……”。暗访 中也常被好心的工作人员告之：你“还是办张 信用卡吧，个人支票不方便。”据了解 ，相 比传统的储蓄、贷款和方兴未艾的银行卡业务 ，个人支票业务 目前 并不是银行推广的主流业务。即使开办个人支票业务 的银行 ．个人开户的手续 、条件也极为苛刻。有的银行 规定 ，开办个人支票业务 的客户需要在该银行有一定数额 (如要求年 日均达 5万元或 l0万元以上)的存款 ． 还必须提供开户人身份证 、户 口簿原件 、印章，以及月收入 3000元 以上的收入证 明(在京津沪粤等地 ．还要 求月薪不低于5000元 ，且无债务纠纷)；有的银行规定只有 “大客户”才可以开办个人支票业务 ．一般客户均 被拒之 门外。工商银行曾尝试在政府公务员中推行个人支票业务 ．但进展缓慢 。 (二)商家对个人支票的态度 在较大的商场和超市 ，收银员对个人支票均感陌生 ，表示从未见过有消费者使用个人支票。当被问及卖 场负责人时，回答大多是 ：“我们收的支票基本上都是单位的，没见过个人使用 ”；“应该也能收．但要等确认 钱款到账后才能提货”等 。目前商场只接受现金和银行卡支付，个人支票没有专门的规定。由于商家不能当 场校验支票真伪，害怕拿到空头支票，因此，如果客户使用个人支票购物 ．则必须等待 3天款项到账后方可。 (三)消费者对个人支票的态度 在调查中了解到 ，消费者不仅对个人支票 的真伪鉴定、能否兑现等方面与商家存在同样的疑虑 ．而且在 个人支票的预留印鉴使用上还有更多的后顾之忧 ：私刻印章和伪造 印章的存在 ．使人们对 印章作为个人支 票预留印鉴的可靠性产生了怀疑；随身携带印章又不得不考虑安全问题 ：如果预先在支票上盖章，又面临因 支票丢失带来 的资金损失风险。 二、个人支票业务在 中小城市发展迟缓的原因分析 (一)信用缺失．个人 支票发展环境欠佳 l、信用信息共享机制不健全。一方面，个人信用信息基础数据库的信息采集仍以信贷数据为主．还没有 形成能全面反映信用度 的综合信息；另一方面，对个人信用信息的共享，还存在着制度、行业保护等诸多限 制因素，特别是经济欠发达地区，基础设施、认识层面，都还达不到信息共享的基本要求。 2、失信惩戒制度不完善 。首先，我 国虽然制定了对签发空头支票和预留虚假印章等失信行为的处罚办 法，但落实处罚的相关配套制度还不够完善、处罚措施不够严格 。其次．中小城市的诚信意识不强．短斤少 两 、欠债不还 、坑蒙拐骗现象还时有发生 ，同时有法不依 、执法不严的现象更助长了失信行为。 (二)在经济欠发达地区．个人支票发展原动力不足 收稿 日期 ：2006—10 作者简介 ：赵瑞林 (1950一)，男，陕西洋县人 ，大学本科学历，政工师，现供职于 中国人民银行汉中支行 。 维普资讯 《西安金融)2007年第 3期 1、居民收入水平较低