论保险告知义务的理论基础与制度架构——以保险双方的利益衡平为视角.pdfVIP

第9卷笫2期 西 北农林科技大学学报 (社会科 学版 ) Vo1．9 No．2 JournalofNorthwestAFUniversity(SocialScienceEdition) M ar． 2009 论保险告知义务的理论基础与制度架构 — — 以保险双方的利益衡平为视角 何 亮亮 ，钮 敏 (南京信 息工程大学 法律系 ，南京 210044) 摘 要 ：建立在概率论与大数法则基础上的保险经济制度务求保险人在订立合 同前正确预测与评估保险标 的危险状况并 以此决定是否承保及确定保险费率 ，借 以维持保险业收支平衡 。然现代社会 中保险标的极具广泛性 和复杂性，投保人(或被保险人)最为了解保险标的状况且通常是最廉价 的信息提供者 ，而保险人 自行调查成本高 昂又往往难收成效。基于保险交易中的信息不对称 ，保险经营活动依赖于投保人 的如实告知 ．各国保险立法均将告 知义务作为一项基本制度予以明确规定 。随着科学技术和保险经营水平不断发展 ，告知义务制度赖 以产生和存在 的基础发生变化 ，投保人 的告知义务 亦应适 当减轻 ，以实现投保人与保险人之 间、投保人与危 险共 同体之 间利益格 局的动 态平衡 。 关键词 ：保 险告知义务 ；理论基础 ；制度架构 ；利益衡平 中图分类号：D992．284 文献标识码 ：A 文章编号：1009—9107(2009)02—0074—06 一 、 保险告知义务的基本含义 条第 l款规定的即为狭义的告知义务。一般认为 ，告 知义务为先合同义务 ，而通知义务为合 同成立后的 告知 义 务 源 自 《英 国 1906年 海 上 保 险 随附义务 ，两者在制度功能上亦存在差异 ：前者侧重 法》“disclosure”一词，意为 “告知”、“揭示”或 “披露”，指 于评估风险，后者侧重于控制风险。因此 ，多数学者 投保人或被保险人在订立保险合同时应当将与保险标 认为保险法上的告知义务应专指合同订立时的如实 的有关的重要情况如实向保险人进行声明或作出陈 告知义务 ，以区别于合同订立后的通知义务 。 述 。 根据英美法系和大陆法系的相关学说 ，告知义 二、保险告知义务的法律性质和 务的内涵可分为：(1)事实的告知，指告知一切与保 理论基础 险标的有关的事项 ，是对 己存在 的事实、情况的告 知；(2)观 点 的告 知 ，仅指 希望 、意 见或 信念 (一)先合 同义务 (intention，opinionorbelief)的表示 ，即有关告知义 先合 同义务是指当事人为订立合 同而接触时， 务人告知时的心理意向，是对将来预料发生的事实、 基于诚实信用原则而发生的各种说明、告知、注意及 情况的告知；(3)转述的告知 ，是指投保人 由无关之 保护等义务 。_2先合同义务的履行应在合 同订立时 第三人处获得的情报 ，转 向保险人为陈述 。[1l2l。广 (成立前)。各 国保险立法在规定告知义务的履行期 义的告知义务包括保险合 同订立时的告知义务和保 时都有诸如 “合同缔结时”、“订立合同时”、“订约前” 险合同订立后的通知义务 (包括危险增加 的通知义 等表述，因此告知义务应为先合 同义务。 务和事故发生时的通知义务)，而狭义的告知义务仅 保险人依赖被保险人告知的内容评价风