中小银行机构风险防范和化解问题研究.pdfVIP

白银银监分局 李福泉 、t — ‘年来．随着我同金 融改革的不 度大与遗求规模的粗放经营理念 ．使各类 解决，更淡不上事前预测分析 。，从这个意 1厂r 断深^ ，城市商业银行、农村 中小银行机构都程度不 同地热衷于向重点 义上讲．中小银行机构H{现经营风险有一 ， ‘一上商业银行、城乡信用社、农村 项 目或大企业投放贷款 ，从求异型市场定 定的必然性。 台作银行、村镇银行、农村资金互助社等 位战略转向跟随性市场定位战略，使业务 3经营管理风险。首先表现为法人治 q ·小银行业金融机构已发展成为支持中小 行为逐渐与大型银行趋 同，其结果是信贷 理结构不健全，股东会( 社 员代表大会) 、 企业和为一农 。服务的卡力军 。由于 风险过于集中．部分城乡信用社尤为突 董( 理) 事会 、监事会和高级管理层职责 中小银行机构规模小，产品结掏单一 ．管 出。经营策略选择中存在问题的另一个表 划分不明确，责、权、利不对称．缺乏必 理水平低资乖充足率小高．自身抗风险 现是中小银行机构经营管理者安于现状， 要的监督约束，而且有章不循的情况依然 能力低等因素的影响．运钎时间相对鞍长 风险慝识竞争意识不强．缺乏市场营销 存在．监事会也没有充分履行职责和发挥 的机构 已形成了不少 的金融风险和所史包 战略，时自身经营环境 、资产质母、支付 作用．无法形成对法定代表人 的有效嘘督． 袱 。银行监管等有关部门尽管采取各种监 能力、发展前景等认识不到位，风险控制 特别是对法定代表人的道德风险控制。其 管手殷和措施，化解了大量金融风险 ，f 【I 能力不强 。 次是制度建设与业务发展不相适应．特别 存在的问题仍然较为严重。为丁切实推进 2人力资源风险。由于历史、地域和 是城乡信用杜组织结构、会计程序、业务 中小银行业金融机构风险的防范和化解r “* }带 ”关系 的影响，农村合作钜行、城 规章、操作规程、监督约束、风腧控制等 作 ，更好地为 中小企业和为一农 ”服 乡信用社先后安置 了大量的原组建单位和 部分规定过时．前艚性不够，操作性不强． 务 ．结合多年的监管实践，本文通过对中 自身的职丁子女 ．文化素质和业务素质偏 村镇银行、农村资金互助社等新型的中小 小银行机构面临风险的分析，提m防范化 低，高级管理』、员和专业技术人员严重缺 银行机构规章制度仍不健全。以上问题的 解风险的对策。 乏．使管理水平和服务质量低．无法研发 存在直接导致 内控制度 落实不到位，风险 新 的业务品种和开辟新 的收入渠道．难以 控制系统不健全，资产负债比例管理没有 呻小话付机鹅面临的主熹几晗 适应现代金融企业管理 的要求，直接导致 落实。关联交易、关系人贷款、关联企业 了在竞争中始终处f 的被动地位 。同时由 贷款等屡禁不止。 ( 一) 自部风险。 丁我国的中小银行机构只有20多年的发 4经营产 品风险。中小银行机构 目前 1经营策略风险。巾小银行机构在办 展历程 ．在发展过程 巾没有现成 的经验可 经营的金融业务产品是存款．贷款和结算 行宗旨 面 ．分别把 自己定位于为中小企 借鉴． “边发展、边整柱边规范”的 等处于初级阶段的传统业务。在存款业务 业服务和为 “三农”服务．但在具体的 道路 ，使从业人员对l 作巾遇到的新情 中．尽管在城市、农村设立了不少机构． 32 经营过程中，中小企业和个人贷款管理难 况、新 问题不能正确地采取有效措施加必 但存款的增加主要是员T凭借个人社会曼