当前央行非银纤信用信息采集存在的问题分析.pdfVIP

2009年第 1期 河南金融管理干部学院学报 No．1 2OO9 总第 145期 JOURNALOFHENANINSTITUTEOFFINANCIALMANAGEMENT SerialN0．145 当前 央纤 非银 纤 信 用 信 息 采 集 存 在 的 问题 分 析 孙 亚，唐友伟 (中国人民银行盐城市中心支行，江苏 盐城 224001) 摘 要：采集非银行信用信息作为企业和个人征信系统建设的重要工作内容之一，对扩大征信数据范围，提高征信 产品质量具有重要意义。比较美国、欧洲和 日本等国家非银行信用信息的采集情况，我国非银行信用信息采集机 制存在诸多问题。我国征信体系非银行信息采集工作需要完善法律制度、加强机制建设，以利于工作的开展。 关键词：中央银行 ；征信系统；征信体系；信用信息；机制建设 中图分类号：F832．31 文献标识码：A 文章编号：1008—7796(2009)01—0105—04 个人信用信息的准确性、及时性和完整性是信 兼有私营征信机构。中央信贷登记系统是由政府 用报告价值体现的根本 ，是整个征信工作的基础和 出资建立的、非营利性的全国数据库网络系统，主 前提 (钟楚男，2002)。非银行信用信息采集是信用 要收集企业和个人信贷信息，系统信息主要供银行 管理和信用服务的重要 内容，是发展商品经济的重 内部使用。据世界银行统计，法国、德国、比利时、 要手段 。 意大利、奥地利、葡萄牙和西班牙等国建有公共信 用登记机构，即中央信贷登记系统 (苗挺、唐德鑫， 一 、 各国征信模式不同信息采集范围存在差异 2007)。除法国外 ，其他6国都有市场化运营的私 美国、日本、欧洲等发达国家具有比较完善的征 人征信机构。欧洲征信国家征信信息采集范围主 信体系，这些国家被称为 “征信国家”。 要是银行等金融机构信贷业务的详细历史记录，信 (一)关英国家为代表的市场主导型模式 息一般只在中央银行和商业银行间流动，欧洲国家 市场主导型模式，又称民营模式。在这种模式 的公共征信机构是不采集个人的非银行信息的 下，私营征信机构以盈利为 目的，收集、加工个人和 (个人身份信息除外)。但是，近些年来欧洲也成 企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的 立了一些民营的征信机构 ，它们信息采集范围突破 第三方服务。政府的作用主要体现在信用管理立法 了商业银行范围，比如德国的 SCHUFA公司主要 和法律的贯彻执行方面。美国、英国、加拿大和北欧 是由信息提供者建立的。 国家采用这种社会信用体系模式。美国的信用报告 (三)日本为代表的会员制模式 可以包含所有借款人的借款余额和还款情况，并不 日本没有专门的商业化运作的个人征信行业， 仅仅局限于逾期贷款的信息。征信系统提供的负面 个人征信采用会员制模式。有三个全国性的个人信 信息，往往是零售市场贷款最为重要甚至惟一的决 用信息中心：日本银行个人信用信息中心 (日本银行 策依据(玛格里特 ·米勒，2004)。 家协会主办)、日本个人信用信息中心(日本信贷业 (二)欧陆国家为代表的政府主导型模式 联合会主办)、CIC信用信息中心(日本信用产业协 政府主导型模式，又称公共模式。这种模式是 会主办)。在