论《保险法》及司法解释（二）对保护消费者权益的积极作用.pdfVIP

2013 保险法律工作联席会议交流材料 论《保险法》及司法解释（二）对保护消费者权益的积极作用 渤海财产保险股份有限公司 1995 年，我国第一部 《保险法》颁布实施。2002 年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要 求，对 《保险法》作了第一次修订。十多 来，我国保险市场发展迅速，保险业的内外部环境经历了 巨大变化，市场主体及业务类型也发生了很大变化，为进一步促进保险业的健康发展，新保险法应运 而生。2009 2 月28 ，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订 草案，新修订的《保险法》于2009 10月1 日起实施。此次修订，不仅是我国保险法制建设的一个 重大事件，也是完善社会主义市场经济法律体系的一个重要举措，对全面提升保险业法治水平、促进 保险业又好又快发展产生了积极而深远的影响。 中国保险市场处在一个新兴的、快速成长的时期，这一时期往往也是一个问题集中暴露的时期， 特别是一些侵害保险消费者合法权益的问题表现得也比较突出。新保险法是保险业站在新阶段、新起 点上，解决新的问题。新保险法体现了科学发展观的要求，规 了保险业运行的基本规则，与旧版相 比，新保险法在保险合同法律规范、保险行业基本制度、保险监管等方面进行了完善，进一步明确了 一些违法行为的法律责任，加大了对违法行为的责任追究，在规则完善和制度设计上更加注重对广大 投保人、被保险人和受益人利益的保护。具体体现在以下六个方面： 一是新增不可抗辩规则。新保险法增加了不可抗辩规则，规 保险人在合同订立时已经知道投保 人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险 金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十 日不行使而消除。自合同成立之日起超过两 的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应 当承担赔偿或者给付保险金的责任。此规则符合国际通行惯例，对于长期人寿保险合同下的被保险人 意义重大，可有效保护其权益。如一位癌症客户投保健康险，保险公司经过调查，了解其患病情况， 应该不予承保，如果有些保险公司违规承保，但出险后却以投保人有病为由拒绝理赔。根据新 《保险 法》，保险合同成立满2 后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同，这既 是对投保人的呵护，也将对规范保险市场经营产生积极影响。 二是达成协议10天内赔付。新保险法规 ，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出 索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公 司应当及时作出核 ，情形复杂的，应当在30天内作出核 ，并将核 结果书面通知对方；对属于 保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核 -94- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。“投保容易理赔难”是投保者集中反映的问题，之前各家 保险公司理赔方面的规 比较模糊，没有具体的时间限制。而新保险法恰恰在这方面给予了明确规范， 大大保护了投保人的权益。如在办理车险理赔时，保险公司必须一次性告知投保人需要带齐哪些材料 进行办理。 三是明确财产转让理赔。新保险法规 ，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知 保险人”。保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，新保险 法还规 ，保险公司因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费， 按照合同约 扣除自保险责任开始之日起至合同解除之 止应收的部分后，退还投保人”。新修订的 保险法规避了这方面操作中可能存在争议的一些问题，一是明确财险合同保险标的转让，其相应的保 险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效；二是规 保险标的转让后，其危险程度显著增加 的，保险人才可以要求增加保险费或解除合同，以限制保险人的权利。 四是核保期内说得清。新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规 ，“投保人提出保 险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险 人可以对合同的效力约 附条件或者附期限。”办