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_ 浅析农户小额贷款的风险和防控 文／李 明 内容摘要：农户 ／f＼额贷款是服务 “三农”重中之重的工作，但是农户 ／1＼额 贷 款 都 是 面 对 广 大 个 体 放 款 、业 务 量 大 而 单 笔 额 度 数 量 ／1＼、且 放 款 仅 凭 信 用 等 等 ，这 就 导 致 具 风 险 相 对 较 大 ，本 文 就 如 何 在 发 放 惠 农 卡 和 发放 农 户 ／l＼额 贷 款 的过 程 中既能 切 实加 强 安全 经 营 ，又 能有 效 防范 、化 解 胍 险进 行 了分析 。 关键词： 农户小额贷款 风险防控 当前农户小额贷款潜在的几种风险 收，还贷能力减弱，同时国家对这部分产业尚未出台相关 1、农户 “信用风险”。农户小额信用贷款是基于 的保险政策，自然灾害补贴也极其有限。这就将导致农业 农户信用发放的贷款 ，贷款本身从借款人方面就潜在着 的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。再加上农行小 “信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密 额贷款发放大都采用 “三户连保”+ “保证人”的方式， 切相关的．而道德标准是一个无形的东西，不能对其准确 此种模式的贷款可能会存在三户承贷一户使用的情况，而 且会牵涉到借款人或多个保证人 ，在贷款期间如有一户出 的实行量化 ，所 以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚 信度就是一项长期性、复杂性、艰巨陛的工作。 现问题将有很大可能影响到其他联保人和保证人 ，如贷款 到期偿还不了，容易出现互相扯皮现象，造成信贷资产风 2、农户贷款操作风险。农户小额贷款具有面广 、额 险。 小、量大的特征 ，操作必须严格规范 ，但在实际工作中， 基层客户经理人手少压力大，在对农户小额贷款前期很多 4、贷后检查监督机制不健全造成的风险。 贷后检查 是贷款风险控制的重要环节 。为降低贷款风险，提高资金 工作都只得按传统方式办理 ，把一些重要的基础工作依靠 的流动性、安全性、效益性，我们应加强农户小额贷款的 村组干部代劳，使农户小额贷款不同程度偏离贷款管理准 贷后检查工作。虽然农户小额贷款开办时间不长但其管理 则。对基层政府和村支两委而言，一是存在行政干预的矛 盾；二是人情观点，人为提高授信额度；三是转贷风险， 难已在大部分客户经理脑中烙下了深刻的印记。一方面， 由于农户小额贷款实行 “循环额度管理”的办法 ，多次发 农户小额贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工 作量相对较大，而客户经理人员力量相对薄弱，这就削弱 放大多由临柜人员办理，虽在办理贷款时严格坚持 “两 了对农户小额贷款的监管。另一方而 ，一些客户经理有 证”、 “三见面”的原则，但其贷款上账后资金用途的真 “重大户 ，轻小户”的思想意识 ，认为贷后管理只适应于 实性是无法加以严格考查的．这就造成实际上有些农户贷 大额贷款 ，对小额农