浅谈住房公积金贷款风险管理.pdfVIP

82 河 北 煤 炭 2011年第4期 浅谈住房公积金贷款风险管理 李 芳 (开滦集团 住房公积金管理中心，河北 唐山 063000) 摘 要：通过对住房公积金贷款风险点的分析，针对 目前住房公积金贷款管理现状，提出加强 住房公积金贷款风险管理的防范措施。 关键词：住房公积金；贷款风险；管理 中图分类号：F273．4 文献标识码 ：B 文章编号：1007—1083(2011)04—0082—02 Discussionontheriskmanagementofthehousing larovi●d1entl，u．nd1l1oans LIFang 风险，资金链已经处于较为紧张的状况。因此，住 1 住房公积金贷款概述 房公积金贷款风险控制显得尤为重要。 住房公积金贷款是指住房公积金管理机构运用 3 住房公积金贷款主要风险点 住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金 的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修 3．1个人信用、家庭还款来源风险 自住住房的政策性住房贷款。 贷款支出占家庭收入的比重对违约风险有着一 为了使贷款的调查、审查、审批、逾期贷款催 定的影响。在贷款年限一定的情况下，贷款额占家 收、违规操作责任追究等全部管理工作规范化、流 庭收入的比例越高，购房者的还款压力越大，违约 程化、制度化，必须建立有效的内部控制制度，规 概率也随之提高。由于贷款期限长、额度大，当借 范贷款的发放、管理、控制、回收等环节的工作程 款人家庭经济状况发生变化或利率提高时，贷款偿 序，积极汲取商业银行贷款风险管理方面的经验， 还压力就会增大，违约概率、贷款风险也会增大。 有效防范住房公积金个人贷款的管理风险，保证住 借款人由于经济状况严重恶化、家庭夫妻离婚、家 房公积金贷款管理风险降到最低。 庭成员重大疾病等导致不能按期或无力偿还贷款， 借款人采取各种手段故意欺诈 ，伪造个人信用资料 2 住房公积金贷款发展情况 骗取贷款等都将产生贷款风险。 随着住房公积金贷款业务的不断发展，贷款资 3．2 抵押物风险 金大幅度增加，住房公积金个贷率不断上升，个贷 3．2．1 市场房屋价值变化带来的风险 率达到了50％以上，不少地区尤其是沿海发达地 贷款房价比是贷款市场价值与抵押房屋市场价 区住房公积金个贷率已经达到90％以上，由于住 值之比。当社会经济不景气、房地产市场萧条，抵 房公积金资金的不足，有的地区开展了贴息贷款业 押房屋价格就会下跌，贷款市场价值大于房屋抵押 务 ，以弥补资金缺 口。而且住房公积金的使用除了 市场价值，此时贷款房价比大于 1，如果不考虑交 要满足缴存职工购买住房贷款需求外，还要满足缴 易成本和其他因素，违约对借款人来说是一个有利 存职工人购买、建造、大修、翻修房屋、偿还住房 的决策。因此，贷款房价比越大，违约的可能性也 贷款、离休、退休、因劳动能力丧失时提取个人住