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中国保险业发展水平地区差异的实证分析 摘 要：本文运用聚类分析法，从财产保险业和人身保险业两方面，对我国2002年保险业发展水平地区差异进行了实证分析，结果指出：中国的保险业虽然取得了辉煌的成就，但整体实力仍然处于较低水平，保险业发展水平地区差异较大，不能满足国民经济的发展需要。为此，要正确制定保险业的发展战略，从而缩小保险业发展水平的地区差异。 关键词：保险业；发展；地区差异；实证分析 保险业作为我国金融体系的一个重要组成部分，对金融稳定、社会安定和经济发展具有重大影响。改革开放以来，随着我国保险业重新恢复业务，各家保险公司开展保险业务如火如荼，保费收入保持了较高的增长速度，20多年来保费收入年平均增长速度高达32.75%（张可，2002），远远高于同期GDP的年平均增长速度。保险业在高速发展的过程中，地区发展水平差异非常明显。针对这一问题，本文从保险业务中的两个重要方面——财产保险业务与人身保险业务进行实证分析。 一、中国保险业的发展透视 1949年新中国成立后，我国建立了第一家保险公司——中国人民保险公司。1958年由于极“左”思想影响，国内的保险业停办了20多年，直到1979年，我国重新恢复了保险业务。改革开放20多年的经济发展，为我国保险业的恢复与发展壮大奠定了很好的基础。1980年，我国保费收入为4.6亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为0.1%，保险密度（人均保险收入）为0.47元。2001年全年保费总收入为2109.4亿元，保险深度为2.2%，保险密度为168.98元。到了2003年，全年保费总收入为3880.4亿元，保险深度为3.42%，保险密度为300.28元（见表1）。保险业的快速发展，为我国经济的快速发展、社会的全面进步和人民生活水平的不断提高，提供了全方位、多层次的保障。 表1 1980～2003中国保险产业发展指标 年份 保费收入 （亿元） 保险密度 （元/人） 保险深度 （%） 年份 保费收入 （亿元） 保险密度 （元/人） 保险深度 （%） 1980 4.6 0.47 0.1 1992 211.7 31.39 1 1981 7.8 0.78 0.16 1993 395.5 42.16 0.98 1982 10.3 1.01 0.2 1994 500.4 49 0.97 1983 13.2 1.28 0.23 1995 594.9 56.39 1.17 1984 20.0 1.92 0.39 1996 777.1 71.44 1.28 1985 33.1 3.13 0.39 1997 1087.9 90 1.49 1986 45.8 4.26 0.65 1998 247.6 102.2 1.62 1987 71.04 6.51 0.67 1999 1393.2 114.2 1.75 1988 110.4 9.86 0.72 2000 1595.9 127.7 1.8 1989 97.63 12.64 0.77 2001 2109.4 168.98 2.2 1990 35.2 15.56 0.85 2002 3053.1 237.6 3 1991 178.2 20.35 0.9 2003 3880.4 300.28 3.42 资料来源：根据中经网《中国经济统计数据库》、《中国保险年鉴》整理，转引自张芳洁：《中国保险业发展与竞争环境分析》，载《石家庄经济学院学报》，2004（3）。 在我国的保险业中，财产保险业与人身保险业都表现出强劲的发展势头，然而发展状况却有差异。财产保险业务的增长相对而言缓而稳，人身保险业务增长幅度大且波动也明显。在寿险业务方面，1982年，我国全面恢复了寿险业务。一方面，国民经济的高速发展为寿险业务的发展提供了保证；另一方面，个人营销业务的引进大大增加了寿险业务量。在财险业务方面，我国财产保险业务也稳步增长。2001年以来，我国的保险业务继续保持高速增长。高速度增长来源于保险产品的结构调整和新产品的开发，主要表现在投资连接、万能、分红等投资类新险种和投资型家庭财产保险等新品种。我国保险业对于提供全方位、多层次的风险保障，参与更大范围、更广领域和更深层次的国际竞争，已经成为必不可少的手段。 然而，自2001年我国加入WTO 以来，保险业面临的竞争与压力越来越大，尤其是2001年12月～2004年12月对外资保险机构业务和地域限制的3年过渡期已经结束，我国的保险公司在业务、产品创新等方面的挑战空前巨大。我国的保险业必须适应新的竞争环境的变化，立足于服务经济社会发展的全局，不断拓宽服务领域，提高服务水平，积极开发保险产品，实现保险业的可持续发展。 总之，我国的保险业在改革开放后全面恢复业务以来取得了辉