试论新《保险法》背景下寿险的合规营销.pdfVIP

Il销售方面考察 ，寿险产 品具 七次会议于 2009年 2月 28日修 利益的判断。保险利益原则是保 从 有两个特性：一是寿险消费 订通过，自2009年 10月 1日起 险合同法 中的一项基本原则，营 者的购买需求是潜在的。寿险产 施行的 《中华人民共和国保险法》 销人员在销售保险产品时，首先 品作为一种无形的服务性商品， (以下简称新 《保险法》)对保险销 应该明确的便是客户是否具有保 消费者不会主动去进行购买。因 售人员进行了专 门规定，其第一 险利益，只有合法保险利益享有 为寿险产品提供的服务 内容与人 百一十一条规定，保险公司从事 者才能通过保险合同转移风险。 的生老病死等客观风险有关，对 保险销售的人员应当符合国务院 针对旧法，新 《保险法》对于保险 于这些客观风险的管理，人们一 保险监督管理机构规定的资格条 利益的判断，进行了两项重大修 般是考虑传统的风险管理措施 。 件 ，取得保险监督管理机构颁发 改：一是保险利益 的判断时点。 而通过保险制度对该类风险进行 的资格证书。前款规定的保险销 即判断客户是否对保险标的具有 转移，需要保险公司进行正确的 售人员的范围和管理办法，由国 保险利益，应该选取哪个时间点 适宜的引导 ，同时避免逆向选择。 务院保险监督管理机构制定。另 作为基准。到底是以保险合同订 二是寿险产品是依靠营销员推销 外，新 《保险法》还专门就保险代 立时作为基准，还是以保险事故 出去的产品。客户潜在风险的分 理人这一营销模式进行 了规定 ， 发生时作为基准。这在旧保险法 析 、风险管理方法的选择 、以及承 该法第一百一十二条规定，保险 中是不区分人身保险合同和财产 保体的筛选等具体工作，均离不 公司应当建立保险代理人登记管 保险合同，统一以保险合同订立 开寿险营销人员的展业行动。初 理制度，加强对保险代理人的培 时作为判断时点。新 《保险法》则 级寿险市场的开拓，大部分依赖 训和管理，不得唆使、诱导保险代 采取区分设置的做法，将人身保 寿险营销人员这一客观现实仍将 理人进行违背诚信义务的活动。 险合同的保险利益与财产保险合 继续存在。因此，寿险营销人员 以下就新 《保险法》对于寿险营销 同的保险利益分别规定。该法第 的合规营销更显迫切和重要。这 人员在寿险展业、寿险合同的签 十二条第一款规定，人身保险的 一 现实在我国新一轮的保险修法 订和履行、寿险理赔等方面提出 投保人在保险合同订立时，对被 中，表现得尤为显著。 的合规营销要求作一简要分析。 保险人应当具有保险利益。同条 由中华人民共和国第十一届 一 、 寿险合同的订立 第二款规定，财产保险的被保险 全国人 民代表大会常务委员会第 (一)寿险合同订立时保险 人在保险事故发生时，对保险标 S—A G—A ?I~S￡ E AirIZ2009 53 量i 的应当具有保险利益。根据法条 他保险凭证，不能收了保险费或 抗权，保险人一旦放弃，则不得重 规范之间的体系解释，可以肯定 ， 者客户在投保单签字后，拖延签 新主张该项对抗权 。新 《保险法》 人身保险合同领域不要求保险事 发保险单证 。 第十六条第六款规定，保险人在 故发生时，寿险客户还必须对保 (三)被动告知义务的启动 合同订立时已经知道投保人未如 险标的具有保险利益。这项规定 及弃权规则 实告知的情况的，保险人不得解 解决了长期以来保险法与保险实 寿险合同签订场合，我国《保 除合同；发生保险事故的，保险人 务操作不一致的现象，对避免保 险法 坚持的是投保人被动告知 应当承担赔偿或者给付保险金的 险纠纷具有积极意义。二是保险 义务制度 。即在保险公司就保险 责任。具体到寿险营销场合，营 利益的享有主体。旧保险法规定 标的或者被保险人的有关情况提 销人员的弃权行为视同保险公司 保险利益的享有人限于投保人， 出询问之后 ，投保人才承担如实 的弃权 。因此 ，寿险营销员不能 而新 《保险法》第十二条第六款规 告知义务 。因此，寿险客户如实 为了追求签单，明知客户未如实 定，保险利益是指投保人或者被 告知义务的启动，需要保险公司 告知甚至指使或者和客户串通进 保险人对保险标的具有的法律上 的事先启动。而保险公司的具体 行虚假陈述，这些行为均属