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重庆农村小额信贷问题研究 陈 诚 程 欢 程凤艳 西南大学经济管理学院 摘要：小额信贷是农村经济发展与农村金融领域不容小视 的一项金融服务方式，并且其作用也在不断凸显。重庆做 为我国最年轻的直辖市，在农村经济社会发展过程 中资金缺 口较大。小额信贷在我市的发展过程中也存在着利率不合理、 资金供给问题、缺乏监管等问题，本文拟通过对这些问题 的阐述与分析，进而提 出一些可行性的对策与建议，从而为重 庆农村小额信贷的发展服务。 关键词：重庆；农村小额信贷；对策 一 引言 重庆 自直辖以来，国家在统筹城乡方面给予了许多政策， 农村小额信贷是在小额信贷的基础上把服务对象界定为城 政府应该规范行为 ，切实保障农村资金的安全运行。加强在政 乡低收入阶层的一种金融服务方式，它也是一种重要的扶贫方 府引导下的农村资金配置效率，防止农村资金大量外流；改善 式。早在20世纪70年代，孟加拉格莱珉银行就创建了小额贷 农村金融市场的垄断现象，放低市场的准入标准 ，建立具有竞 款的模式，以后，世界各国就把小额贷款作为扶贫工作的重要 争性的农村金融市场，鼓励地方性商业银行，国有商业银行， 组成部分来抓，我国的小额信贷模式是由杜晓山首次将孟加拉 各类新型农村金融机构以及民间金融合法积极的进入市场，优 银行模式引入，并在河北易县实验取得成功的。 化市场配置；切实保障国家支农和农业贷款资金的到位，资金 目前，我国农村小额信贷主要有由正规金融机构推行的与 运用于实处，提高农村资金的整体运行效率。 有非正规金融机构推行的这两种方式。正规金融机构，如农村 2．进一步引入市场化因素，促进贷款利率的合理化 信用合作社 ，中国农业银行，中国农业发展银行等，非正规金 农村小额信贷在我国被当成扶贫手段，开展农村小额信贷 融机构的资金来源是由民间或半官方运作的。 是为了实现政策性 目标，盈利因素所 占比例很小，政府对贷款 农村小额信贷是农村经济发展的好途径，是解决资金需要， 机构控制严重，机构经营效率低。引入市场因素，将贷款机构 帮助农民增收的优 良途径。我国农村小额信贷，在扶贫、解决 的发展交给市场，淡化 “扶贫”这一概念，结合重庆本地实际， 就业、支持中小企业发展等其他方面发挥了重要作用。 建立合适的信贷机构；实践表明，合理的利率是农村小额信贷 二 重庆农村小额信贷发展现状分析 可持续发展的重要条件之一，重庆小额信贷利率偏低，对金融 有着大城市，大农村之称的重庆，由于农村资金的大量外 机构的激励不大，既然机构要发展，就必须使用较高利率，农 流，使得农业的投入产出严重不足，农村经济社会的发展面临 民自主决定要不要贷款 ，如何使用贷款，与此同时通过市场的 重大挑战。总体来看，重庆农村小额信贷在发展过程中主要有 竞争优化来降低利率过高的问题。 以下几方面的问题 ： 3．加强农户信用体系的建设与完善，提高农村小额信贷经 1．农村资金需求旺盛，但资金总量不足 ，配置效率低下 营管理水平 重庆城乡 “二元”经济结构特征突出，随着农村经济的发 在加强农村金融建设的各项立法的基础上，建立完善的农 展，农村的农业人 口逐渐向非农业人 口转移，外出打工的打工 ， 户信用评价体系，加大宣传，增强农户信用观念，营造农村 良 自主经营的自主经营，这些生产经营都需要大量的资金，再者 ， 好的信用环境。在现有的评定机制的基础上逐步扩大完善，通 由于农户 自身以及家庭消费的增长，也会使农村资金需求旺盛。 过对农户信誉状况、家庭基本情况、生产经营状况等情况做参 但是，我市在农村资金配置结构与配置体制的运行绩效上的表 考来评定等级 ，提高信用评定的质量。农村小额信贷经营管理 现不佳，使得本应用于农村的资金大量流出，新农村建设遇到 水平的高低将直接影响农村小额信贷的可持续发展，培养高素 资金短缺 的问题 。 质的管理者、经营者与专业人员，设计相应的人员激励机制， 2．农村小额信贷