我国农业政策性银行信贷风险管理初探.pdfVIP

我国农业政策性银行信贷风险管理初探 张 崧 (中国农 业发展 银 行天 津分 行 天 津市 300061) 摘 要 ：随着历史沿革和业务范 围的变化 ，农 业政 策性银行信贷风险不再单一 ，而且成 因复杂 相 比之下信贷风险管理还不完善，要通过合理科学的方法予以改进。 关键词 ：农业 ；政策性银行 ；信贷风险管理 中图分类号：F832．4 文献标识码 ：B 文章编号：1007—4392(2009)10—0035—02 一 、 我 国农 业政 策性银 行主 体 业务发 展及 现 2．企业 经营 风 险 。粮棉 市场化 改革 后 ．企业经 状 营 过程 中 的市 场 风险直 接关 系着 农发行 信 贷资金 农 发 行 自 1994年组 建 以来 ，经 历 了代 理 业 安 全 。改制后 的企 业并 未形 成与 市场接 轨 的经 营 务 、实 现 自营 、业务 萎缩 、综合 支农 四个 阶段 。农 发 管 理方 式 ，无 法适 应 多 变 的市 场环 境 ，企业 的经 营 行 成 立初 期 主要 开 展综 合 性 的农 业 政 策性 业 务 ． 风 险最终 转嫁 到农 发行 。 后 经 过业 务划 转 成 为 “粮食 银 行 ”．即经 营纯 政 策 3．操作 风 险 。与商 业银 行基本 相 似 ，农 发行 的 性业 务 ．从 2004年 以后 逐步发 展 为 “一 体两 翼 ”的 操作 风 险主要 由银行 贷 款决策 风 险 、资本 风 险 、管 业务 格局 ，即以粮棉 油 收购储 备贷 款业 务为 主体 ， 理风 险 和 员工 违规操 作 风 险等 构成 。 以农 业产 业化 龙头企 业 和农业 综合 开发 、农 村基 4．流动 性 风 险 。农 发行 的政策 性储 备 贷 款一 础设 施贷 款业 务为 两翼 ，加大 了支农 力 度 。目前农 般为 短期 贷款 ．但是 只要 有储 备物 资对应 ．可 以无 发行 的信 贷业 务可 以分 为政策 性业 务 、准政 策性 限次 展期 ，因此 实 际贷款 期 限都 是 一年 以上 的。另 业务 和商业 性 业务 。政 策性业 务是 指执 行 中央 和 外 因历史 客观 原 因 。农 发行在 经 营 中产 生 了大量 地方 政府 粮棉宏 观调 控任 务 ，或 支持粮 棉油 收 购 财务 挂账 贷款 ，导致 流动 性 比较 差 。 顺利 进行 ，保 护农 民利益 ，稳 定市 场 而发放 的贷 5．道德 风 险 。农 发 行 同样 也存 在 贷款 企业 不 款 ：准 政策 性业 务是指 粮棉 油 收购 和调销 业务 。主 守信 用和 银行 内部员 工违 反职业 道德 和操 作规 程 要 解 决 农 民卖 粮 卖 棉 难 问题 ，带 有 一 定 的政 策 性 ， 的 问题 ，尤 其 近 几年 商业 性 业 务 发 展 迅 速 ，道 德 风 但 是 政府不 承担 补贴 ：商业 性业 务是 指 自主经 营 、 险相 X,i-突 出 。除此 以外 ，农 发行 还要 面对 地方政 府 自担 风险 的贷款 ，如农 业 产业化 龙头 企业 贷款 、农 道德 风 险 ，即地 方政府 从 局部利 益 出发 ，不 及 时筹 业 综 合开发 贷款 、农村 基础 设施 建设 贷款 、县 域城 措 到 位利 费补贴 ．使银 行 产生信 贷风 险 。 镇 建设 贷款 等 ．此类 贷款 与商 业银 行没 有本 质 区 (二 )信 贷 风 险 成 因 别 。 1．补 贴不 到位 。以粮 食 收 购为 例 ，价 格 的确定 二 、信 贷 风 险类 型及 成 因 权 在 政府 ，按 “谁 出政 策 、谁 负 责 、谁 消化 ”的要 求 ， (一 )信 贷 风 险 类 型