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第十章 其他市场 主讲：黄秀清 主要内容 第一节保险市场 第二节外汇市场 第三节信托与租赁 第一节 保险市场 银行、证券、保险是现代金融业的三大支柱 一、保险市场：是买卖保险，即买卖双方签订保险合同的场所，它可以是集中的有形场所，也可以是无形市场。 保险市场的构成要素： 需求方：投保人 供给方：保险人如保险公司 交易对象：保险商品，本质上是一种经济保障，表现为各种保险合同 产品价格：保险费率 其他：保险中介、市场监管者 二、保险市场的分类（构成） 财产保险：以有形或无形财产及相关利益为标的 财产损失保险 责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任委标的，如汽车肇事 信用保险：保障债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付时所遭受到损失，由保险人负责赔偿的一种保险 保证保险（担保业务）： 诚实保证：是保证被保证人因发生不诚实行为，如诈骗、隐匿、伪造等，致使对方遭受损失时，保险人赴赔偿责任。 确实保证：保证被保证人因不履行其应承担的义务，致使对方遭受损失，保险人负赔偿责任。如合同方面的保证等 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 如人寿保险 健康保险 按保险活动程序划分 原保险市场 再保险市场 按活动空间划分 国内保险市场 国际保险市场 安组织形式和承保方式分 保险公司 经纪公司 劳和社（个人保险组织） 三、保险合同和保险费率 保险合同的特点： 附合性合同 要式合同 有偿合同 诚实信用合同 保障性合同 保险费率：指单位保险金额营缴付的保险费 纯费率：用来支付保险事故发生后形成的保险赔款 附加费率：用来支付保险公司业务费用，如营业费等 人寿保险费率的计算 根据过去的统计资料，依据大数法则，推算将来的各项成本，如被保险人群的死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费率等。 计算人寿保险保费须遵循“收支相等”原则：即保险公司所收的纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等。 例如：1年期定期死亡保险费率的计算。假如有100万40岁的男人购买保险金额10万元的1年期定期死亡保险，按《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993)》中的数据，年内有1966人死亡，要求计算每人应交的纯保费P。 根据对等原则：P×1000000=1966×100000 P＝196.6元。 四、保险市场的供求分析 保险市场供给：指在一定的费率水平下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。通常用承保能力表示。 可以提供的保险品种 可以提供的经济保障额度 影响保险市场供给的因素 社会可用于经营保险业的资本量 法律监管及偿付能力的规定 保险业经营技术和管理水平 保险价格 市场规范程度 保险供给弹性分析 保险供给函数和供给曲线 保险供给弹性 供给的价格弹性 供给的资本弹性 供给的利润弹性 保险市场需求分析 保险市场需求：指在一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量。可以用投保人投保的保险金额总量来计量。 影响保险市场需求的因素 风险、观念因素 价格因素 利息率因素 国民收入水平 经济体制 保险需求弹性分析 保险需求函数及曲线 保险需求弹性 保险需求的费率弹性 保险需求的收入弹性 五、我国保险市场的发展 1949年，中国人民保险公司成立。之后登记复业的华商保险公司63家，外商保险公司41家。1958年，保险业陷入停顿状态。 1980年，国内保险市场业务恢复，近年来发展迅速。 1993年，中国人民保险公司一分为三：财产险、人寿险、再保险。。。 2000年底，全国共有32家保险公司 国有独资4家 股份制9家 中外合资10家 外资9家 1980年，保费收入4.6亿元；2000年1596亿元，年均增长34%。 保险深度（保费收入/GDP）：1.8%，发达国家10% 保险密度（人均保费）：128元约合17美元 第二节 外汇市场 一、外汇与汇率 1、外汇Foreign Exchange： 静态：是以外币表示的用于国际结算的支付手段。其特点是：是一种以外币表示的金融资产，同时可用作国际支付，并且能兑换成其他形式的外币资产和支付手段。 外汇包括：：　 （1）外国货币 （2）外币有价证券 （3）外币支付凭证 （4）其他外汇 动态：是指将一国货币兑换成另一国货币一种专门性活动 2、外汇的分类： 贸易外汇和非贸易外汇 自由外汇和记帐外汇 3、汇率： 汇率的标价方法 直接标价法（应付标价法）：如1美元＝8.27元人民币 间接标价法（应收标价法） ：如1元人民币＝0.1209美元 国际外汇联合组织ACI表示方法（前面的为基本货币） USD/DEM：德国马克兑美元 GBP/CHF：瑞士法郎兑英镑 汇率的种类 基本汇率和套算汇率 买人汇率和卖出汇率 即期汇率和远期汇率 开盘汇率和收盘汇率 同业汇率