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地震引发的对住房按揭保险问题的思考 赵晓英 刘喜英 上传时间:2008-8-25 15:26:00 　　5月12日我国四川省发生的特大地震，为建国以来最为严重的自然灾害。地震灾区房屋损毁无数，这里不免就要涉及以住房按揭贷款为主的诸多问题。5月23日，银监会紧急下发了《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》。其中，要求各银行业金融机构对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账，并及时予以核销。 鉴于地震灾区的巨大损失，出于社会责任方面的考虑，商业银行根据政策要求核销按揭贷款责无旁贷。但是，这种处理方式只是应急的临时办法，长远和完善的解决力、法值得我们进一步研究和思考。 1　相关法律政策规定 　　从基本的法律关系看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权只是银行发放贷款时的抵押晶，抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。《担保法》第51条规定，抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保；《物权法》第174条规定，担保期间，担保财产毁损、灭失或者被征收等，担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。