个人住房贷款的信用风险防范措施.pdfVIP

信用风险防范措施 王慧琳 2007年的美国次贷危机至2008年9月15日雷曼兄弟 二、住房贷款信用风险防范措施 的倒闭可谓是惊天动地，全球的金融市场都为之而震 个人住房贷款作为一项长期贷款，风险暴露期通常 动，华尔街的五大投行贝尔斯登、雷曼、美林被收购或破 需要3—8年时间，而我国从2000年开始大规模发放个人 产 ，高盛和摩根士丹利被美联储批准由投资银行转型为 住房贷款，如今正处于贷款归还风险的高峰期。银行将 银行控股公司，至此，华尔街的“造富”神话被破灭。 个人住房贷款贷出后，影响款项收回的最大制约因素就 华尔街之所以出现今天的局面，最根本的原因就 是借款人的还款能力和还款意愿。由此银行的任务更多 是美国金融机构将大量资金贷给了信用级别较低的次 的是加强个人住房贷款的信用风险防范工作，如何从风 级借款人，同时，又将住房抵押贷款包装成优质债券进 险防范角度使所贷的款项能够及时、足额的收回，以免 行发行。由于经济环境及政策的变化 ，致使次级借款人 给银行带来一系列不必要的损失。 无力归还贷款进而造成次级债市场价值大幅缩水。由 1．力Ⅱ强借款人贷款目的调查。个人住房贷款是否能 此产生了多米诺骨牌效应 ，房价下跌——借款人缺少 及时、足额收回主要取决于借款人的还款能力，银行还 可变现资金——次级债价值下降，全球经济陷入了危 应调查隐藏在借款人贷款背后的一些实际情况，来判断 机之中。 借款人的还款能力与真实的贷款 目的。如购房动机，是 纵观美国的房屋贷款市场，不难发现，造成次贷危 自身真正需求作为改善居住条件而购买的住房，还是投 机的原因，不单单是经济环境与政策的变化 ，还有一个 机行为，获取买卖价差。这两种 目的所带来的结果是完 更为深层次的原因就是政府的监管不到位 ，将权利下 全不同的，作为 自有居住住房，那么相应贷款期限较长， 放，给予操作者更大的操纵空间。这对于我国快速发展 每月还款额度较小，短期内贷款风险较小，而投机炒房 的房地产行业来说 ，无疑提供了一个反面案例，通过借 的借款人短期内的贷款数额会很大，贷款期限可能会相 鉴可以起到良好的警示作用。 对较短，当房地产市场行情好时，贷款违约率不大，一旦 一 、 我国的住房贷款现状 房价走低，借款人囤积大量房产 ，很可能会出现违约情 我国的房产改革由最初的等、靠、要的福利分房转 况。所以对于不同的购房动机 ，银行应建立不同的制约 变为现如今的购买商品房，人均居住环境得以提高。但 机制。除此以外，银行还应加强调查借款人在贷款后是 是随着住房商品化的发展，越来越多的人被沦为了房 否有持续稳定的收入，严防贷款前房产商为了促销而为 奴 ，房子成为当今社会中人人谈论的首要问题。房价飙 借款人提供担保或者是虚假收入证明，使借款人在贷前 升、各地地王遭频频刷新 ，开发商也是卯足了劲，买地、 貌似有一个稳定的收入来源。 建房。再加上我国实行积极的财政政策和适度宽松的货 2．建立个人财产收支账户。个人财产收支账户是指 币政策，利率在经历了2007年连续6次升息和2008年下 应将个人及其家人名下的一切资金收支往来业务置于 半年连续5次降息的过程 ，可以说，降息之后的利率水平 一 个账户中，进行统一管理。为了能够有效地实施管理， 总体上是比较低的。这样一来 ，银行忙了，开发商买地、 银行应在源头上下功夫 ，掌握借款人资金的来源与去 建房需要资金，个人买房也需