Session12-保险公司风险管理.pptVIP

Session 12 保险公司风险管理 内容 保险公司风险管理概述 保险公司经营风险的识别 经营性风险 人为性风险 外部环境风险 保险公司的风险管理技术 保险公司的特点 保险公司通过向投保人收取保险费，建立保险基金，向被保险人提供保险保障并获取相应受益。 保险公司是一个保险基金的“管理者”、“中介人”。 保险公司提供的产品是一种特殊的服务产品。 保险公司的经营活动的成果核算具有特殊性。 保险公司经营是负债业务和资产业务的统一，以负债业务为根本。 保险公司涉及公众利益。 保险公司的风险性。 保险公司的主要业务 展业：保险公司销售保单，是保险公司利用各种手段、渠道和方法，通过宣传推销以促使人们购买保险的活动。 承保：保险活动中的要约、审核、承诺、最终签订保险合同的过程都属于承保过程。 防灾防损：是对承保标的进行风险管理的体现，是保险公司通过对保险标的的可能风险进行识别、分析和及时处理，防止事故的发生和减少损失的行为。 保险公司的主要业务 理赔：在承保标的发生保险事故后，对投保人或被保险人提出的索赔要求，按照合同条款，相关法律法规进行赔偿处理并支付保险金的过程。 分保：直接保险公司再保险的分出分入业务。一般情况下，保险公司多通过分出业务来转嫁超过承保能力的业务。 投资：保险公司的巨额保险基金的保值增值问题客观上要求保险公司必须重视保险基金的运用。保险投资必须保证保险基金的安全性、盈利性和流动性。 保险公司风险识别 经营性风险：指保险公司在市场预测、产品设计、产品营销、承保、理赔、资金运用等整个过程中因管理水平不高或决策不当而出现的风险。 决策管理风险：决策风险、产品开发风险、定价风险等 财务管理风险：准备金风险、应收保费风险、投资风险等 业务管理风险：营销风险、承保风险、理赔风险、分保风险、挤退风险。 保险公司风险识别 人为性风险：由于投保人、被保险人、收益人以及保险公司的从业人员的人为因素导致的风险。 道德风险 心理风险 逆向选择风险 /g07314242016.shtml 保险公司风险识别 外部环境风险 自然环境风险 宏观经济变动风险 市场竞争风险 政策性风险 监管风险 法律风险 保险公司风险的形成机理 1、新古典经济学的理论解释 “有限理性经济人”：经济当事人总是试图理性地行事却做不到。行为人的决策能力和行为能力在信息的约束下是有限的，这种局限性使其最大化行为必须付出较大的代价。 “机会主义”：经济当事人总是一有机会就会利用信息优势损人利己。 保险公司的行为主体在一个充满不确定性的环境中显然难以运用它的“有限理性”去了解所有决策方案实施后的后果，因此导致决策不及时、不全面、甚至扭曲错误，从而引起决策风险。 保险公司风险的形成机理 2、信息经济学的理论解释 委托代理理论起源于２０世纪４０年代，并在７０年代迅速发展，此后成为信息经济学的主要研究领域之一。 有关交易的信息在交易双方的分布总是不对称的。不完全信息导致了在委托代理关系中出现“隐蔽信息”和“隐蔽行为”的发生。 保险公司的三类委托代理关系： 业务人员与客户 经理与业务人员 国家（股东）与经理 保险公司风险的形成机理 保险公司风险主要有三个层次的形成机理： 1、由于行为人的有限理性和外部的不确定性造成的决策风险 2、由于信息不对称造成的逆向选择和道德风险 3、我国保险公司特有的委托人虚置加大了以上两类风险。 保险公司的风险管理技术 规范业务管理，完善“两核”制度 1、完善核保制度：建立科学的核保机制，规范核保制度。 2、完善核赔制度：包括核赔原则、核赔标准、核赔人员资格、核赔组织系统以及奖惩机制等。 保险公司的风险管理技术 规范财务管理，强化偿付能力管理 1、保险产品合理定价：厘定费率时应做到充分性、合理性和公平性。 2、科学提取各种准备金：包括资本金、保险保障基金、未到期责任准备金、赔款准备金、公积金、未分配盈余。 3、合理确定自留额水平：必须根据自身资本实力和再保险安排状况来决定业务规模，合理确定每一风险单位的最大自留额以及保险公司年度内总的最大自留责任。 4、建立利率波动准备金 保险公司的风险管理技术 充分运用再保险分散风险 　在合理自留额的基础上，通过选择再保险方式、再保险接收人、再保险条件进行风险控制。 科学进行保险投资管理 1、加强保险投资管理：宏观决策、投资实施和监督考核 2、防范投资风险：利率风险、汇率风险、信用风险等 建立以人为本的高效管理模式 完善和加强对保险公司的监管 1、正常层次的偿付能力监管：规定保险费率的监管、规定准备金的提存、规定保险公司单个风险自留额和全部风险自留额。 2、偿付能力额度监管：“保险公司实际资产减去实际负债的差额不得低于金融监督管理部门规定的数额