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第三章 保险的产生与发展 学习目的 了解保险产生与发展的自然基础和社会经济基础；了解我国和西方古代保险思想的产生；掌握海上保险、火灾保险、人身保险、责任保险和再保险的产生与发展；了解世界保险业发展的现状与趋势；了解新中国保险业的建立与发展,正确理解我国保险业发展的正、反两方面的经验教训。 第一节 保险产生与发展的基础 一、保险产生与发展的自然基础 二、保险产生与发展的社会经济基础 剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件。 商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件 。 第二节 保险的起源与发展 一、古代保险思想的产生 （一）我国古代的保险思想 中国历代王朝都十分重视建立国家粮食后备仓储制度，用以对付不时出现的灾害饥荒，朝廷还设置了专门的官职对仓储进行管理。 （二）西方古代的保险思想 早在公元前2000多年，古巴比伦国王汉谟拉比曾制定了被认为是世界上最早的一部比较系统的法典——《汉谟拉比法典》，在这部法典中对火灾救济基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。 二、海上保险的起源和发展 （一）共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 公元前916年，在路德岛国王制定的《罗地安海商法》及再后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 （二）船舶与货物抵押借款是海上保险的雏形 （三）意大利是现代海上保险的发源地 意大利热那亚商人乔治·勒克维伦在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。 世界上第一份具有现代意义的保险单，是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品签发的由法国南部到意大利比萨之间的货运保险单，历史上称为比萨保单。 （四）英国在现代海上保险发展中的地位 15世纪初期，海上贸易中心西移，海上保险的中心也随之西移。经历一个多世纪的时间，自意大利经葡萄牙、西班牙各大城市于16世纪初期传入荷兰、英国。 1568年，伦敦成立了第一家海上保险交易所，取代了以前露天广场交易的做法。1601年英国颁布第一部海上保险法，为海上保险纠纷的解决提供了法律依据。 英国劳合社 1、是著名的保险市场，而非保险公司 2、以负无限责任的个人承保商为历史特色 3、通过劳合社注册经纪人接受业务 在海上保险中占有特殊地位的劳合社始于1683年，一个名叫爱德华·劳埃德（Edward Lloyd）的人在伦敦泰晤士河畔开设了一家咖啡馆。 1688年2月18日《伦敦公报》刊登的一则广告中，第一次披露伦敦塔街的劳埃德咖啡馆为联系地点。因此，劳合社便以这天为创始纪念日。 1691年，劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街经营保险业务，并利用消息灵通之便，于1696年出版了一份小报——《劳埃德新闻》。 1771年，由79个劳埃德咖啡馆的顾客每人出资100英镑另觅新址专门经营海上保险。这笔资金由经过无记名投票选出来的一个委员会管理，它是第一个劳合社委员会，但直到1871年英国议会正式通过了《劳埃德法案》，劳合社才正式成为一个合法的社团组织。1774年，劳合社迁至皇家交易所，从而成为英国海上保险交易的中心。 20世纪90年代前后，劳合社出现严重亏损，开始进行整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。 三、其他保险的产生与发展 （一）火灾保险的产生 火灾保险是继海上保险之后出现的又一重要的保险业务，其起源可以追溯到1118年在冰岛设立的互助社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。 牙科医生尼古拉斯·巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，开创了私人火灾保险的先例。巴蓬也被称为“现代火灾保险之父”。 （二）人身保险的产生 15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保，是人身保险的早期形式。 17世纪中叶，意大利银行家佟蒂提出联合养老办法，称为“佟蒂法”，该办法被认为是人身保险的创始。 1693年，天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市1687~1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。 18世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制作出自然保费费率表。之后，多德森提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。 1762年成立的伦敦公平保险社标志着现代人身保险的开始。 （三）责任保险的产生 19世纪初，法国《拿破仑法典》中开始出现民事损害赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。 真正的责任保险最早出现在英国。1855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。 19世纪末，汽车出现后，汽车责任保险