当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及其对策.pdfVIP

金融风险管理 “’{……1……q…’ 眨=篓墨二：：：三 ……………*∞m ……………………一‘…．…… 当前商业银行信贷风险管理中 存在的问题及其对策 一李永宏 内容提要：近几年来，商业银行在深化改革的进程中，通过改进信贷流程，上收贷款审批 权，剥离处置不良贷款等一系列措施，强化了信贷风险的控制和管理。但是随着市场和政策环 境的变化，商业银行不良资产前清后冒的情况时有发生，而且新的风险贷款出现后，数量惊人， 损失严重，这一问题已成为当前困扰各商业银行的突出问题。本文通过对商业银行信贷风险管 理中存在问题的剖析，提出了完善信贷风险管理的对策建议。 关键词：商业银行信贷风险管理 对策建议 006—1 7zo(2007)02—040--05 中图分类号：F830．49文献标识码：B文章鳊号：1 一、当前商业银行信贷风险管理中存在的突出问 的崇拜上市公司．明星企业现象，一些银行往往就是凭借企 题 业上市和名牌的光环，不惜降低授信门槛，动辄就给予上亿 长期以来，国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核 元的授信，对企业在市场运行中存在的风险考虑较少。企业 心的信贷文化和长效机制，致使存量不良贷款还没有完全化 经营中的泡沫越吹越大，最终导致爆裂。近年来一批上市公 解。新增风险又不断出现。近年来，随着国家宏观调控政策， 司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂．黯然倒闭，给银行带 市场环境和企业经营的变化．商业银行面临的信贷风险呈现 来了巨大损失，就是很好的例证。 出新特点、新动向。归纳起来，主要存在以下方面的风险： (三)企业资金链断裂风险。不少企业在追求规模的持续 (一)关联企业贷款黑洞风险。在实际的信贷过程中，一 扩张和利润增长的同时，忽视了其背后不断扩大的资金缺口 方面由于商业银行对集团性关联企业授信风险认识不足．对 和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依然有竞争力． 集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户 但由于超负债经营，资金链条日趋紧张，财务基础脆弱问题 的承债能力；另一方面．一些集团性客户在自身利益与银行 突出，一旦遇到波折．就会影响到现金流的平稳运行．导致 利益发生冲突时．利用其股权结构的特殊性，通过不正常的 资金链断裂。如：“德隆”．”托普”，”三九”等多家上市企 资产重组．关联交易．产权变动等形式逃废银行债务，形成 业相继出现资金链断裂．正常经营难以为继的困境．并爆发 巨额资金黑洞。近几年，银广夏．达尔曼、上海周正毅关联 债务危机，银行为此遭到严重的损失。 企业等企业集团或家族关联企业贷款问题相继出现．银行贷 (四)产能过剩行业贷款沉淀风险。低水平重复建设和盲 款损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户授信存在 目投资的背后，是大量的银行信贷投入。目前已出现产能过 较大的风险。 剩的行业，由于以往盈利能力较强。往往是商业银行追逐的 (二)明星企业泡沫破裂风险。在现实发放贷款过程中存 对象．商业银行已经投入了大量信贷资金，造成信贷资金的 在一个怪圈：企业规模越大．资金越宽裕．贷款银行越多，越 过度集中与沉淀。而产能过剩行业作为当前国家宏观调控的 是众多银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表． 重点．相关行业的企业在结构调整中很可能出现严重的资金 很多商业银行也会因为其他银行的抢”