我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角.pdfVIP

2012年第9期 No．9，2012 (总第387期) 4 研 GeneralNo．387 我国农村金融排斥影响因素的实证分析 基于县域金融机构网点分布的视角 董晓林 徐 虹 (南京农业大学江苏农村金融发展研究中心、经济管理学院，江苏南京 210095) 摘 要：现阶段我国广大农户的金融服务 (包括存款、汇兑等最基本的服务)需求还没有 得到满足 ，金融排斥现象在农村地区普遍存在。本文以县域金融机构网点分布作为农村金融 排斥状况的代理变量 ，从金融供给方视角分析影响我国农村金融排斥的因素。研究发现 ，人 口 规模小、社会消费品零售总额小、金融基础设施状况差的县域更易受到金融排斥。分机构考察 表明，商业银行在进行网点布局时更多地关注城镇人 口规模与城镇居民收人，而农村信用社在 进行网点布局时主要关注人 口规模变量 (尤其是乡村人 口规模)，收入变量不显著。考虑到我 国县域之间具有较大的差异 ，传统OLS的均值回归并不能反映所考察问题的全貌 ．本文运用具 有更高稳健性的分位数回归，分析各因素对不同分位点县域的影响效应及显著性差异。最后 为缓解农村金融排斥、提高农村地区金融服务的可获得性。提出有针对性的政策建议。 关键词：县域金融机构 ；网点分布；金融排斥 JEL分类号：G21。Q14，R10 文献标识码：A 文章编号：1002—7246(2012)o9一Ol15—12 一 、 引 言 “普惠性金融体系”(inclusivefinancialsystem)的基本含义是建立有效、全方位地为社 会所有阶层和群体提供服务的金融体系。特别是让广大被排斥在正规金融体系之外的客 户获得金融服务(Helms，2006)。然而，金融排斥 (financialexclusion)在世界范围内都是 一 个普遍现象。中国银监会统计资料显示，截至2010年末，我国农村地区银行业金融机 构网点共有 105855个，平均每个乡镇分布网点3．27个，每7．45个行政村才分布 1个，平 收稿 日期 ：2012—5—28 作者简介：董晓林 ，南京农业大学江苏农村金融发展研究中心主任，经济管理学院教授，Email：dongxia- olin@njau．edu．cn。 徐 虹 ，南京农业大学经济管理学院博士研究生。 本文感谢江苏高校哲学社会科学重点研究基地重大项 目(2010JDXM020)、教育部人文社会科学 研究规划基金项 目(10YJA790006)、江苏省普通高校研究生科研创新计划项 目(CXZZ12．0300)的资助。 感谢匿名审稿人及编辑的修改意见 ，文责 自负。 115 116 全 研 钇 总第387期 均每万名农 民拥有网点1．29个，拥有银行业金融服务人员 19．62人①，银行业金融机构贷 款支持的农户数约为6925．6万户，仅 占农户总数的29．3％。现阶段我国广大农户最基 本的存款、贷款、汇兑等金融服务需求还未得到满足。对于被金融排斥的农村地区和群体 来说，民间金融或许在提供信贷服务方面可以起到一定的缓解信贷排斥的作用，但存款、 汇兑等基本的金融服务还是需要正规金融机构以营业网点作为载体来供给。 关于金融排斥的研究经历了从微观到宏观的拓展：微观层面关注的 “被排斥主体”是 个人、家庭、企业；宏观层面关注的 “被排斥主体”则是社区与区域。由于数据获得的局 限．宏观层面的研究开展得还不充分。Mayo(1997)虽然观察到金融排斥的区域差异，但 并没有对区位特征和区位差异作进一步深入分析。英格兰东南发展机构(SEEDA)指出 区域金融排斥会使当地经济遭受损失，致使该区域进入经济衰退周期 。 我国1998年开始实施银行分支机构改革，四大国有商业银行逐步撤并了大部分农村 地区的分支机构，农村信用