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金融/投资 中小企业融资担保问题分析 □文/ 吕运福 （上海工程技术大学管理学院 上海） ［提要］中小企业融资难已成为制 业的一些政策和措施在制定时，没有考虑 对待，没有把担保机构视为经营风险、提 约中小企业生存和发展的难点。本文分析 到中小企业的特点，使银行对中小企业改 供信用的特殊法人，这些观念显然不利于 中小企业融资难原因、融资担保中存在的 革与发展认识不清，信贷支持力度不够。 银行与担保机构平等的战略伙伴关系的 问题，阐述完善中小企业融资担保体系的 二、中小企业融资担保中的问题 培育和加强。 对策。 （一）法律环境不够完善。纵观发达国 三、完善中小企业融资担保体系的对 家开展信用担保的情况，其完善的法律环 策 关键词：中小企业；融资担保；探索 境对担保体系构成强有力的支撑。但目前 （一）以法律促动商业银行全面介入 中图分类号：F83 文献标识码：A 我国无专门针对扶持中小企业的法律，亦 融资担保体系。在我国开展中小企业信用 收录日期：2014年3月12日 无专门调整信用担保行业的法律，担保行 担保业务，政府应当借鉴国外对信用担保 我国的中小企业正在迅速发展，已经 业缺乏相关法律的规范和保护。因此，商 的立法经验，法律先行，从法律上确立担 成为推动国民经济发展的重要力量。但 业银行与担保机构的合作没有大的突破。 保业的法律地位、运作规则和支撑体系。 是，中小企业的融资难，特别是贷款难，已 （二）金融体系不完善。在开展信用担 就立法而言，可从两个角度加以考虑，一 成为制约中小企业生存和发展的难点，尽 保的发达国家，金融体系一般比较完善， 是出台扶持中小企业的法律，确定商业银 快建立并逐步完善中小 业的融资担保 对中小企业贷款的主体主要是民间金融 行对中小企业的信贷扶持政策和担保机 体系，已成为当务之急。 机构，这些银行纷纷主动介入中小企业融 构的中介作用；二是出台针对信用担保的 一、我国中小企业融资难成因 资担保计划，与担保机构建立长期、稳定 专门法律，确定商业银行、担保机构和 造成中小企业融资难的原因有以下 的合作关系。我国的银行体制是集中的， 业三个市场交易主体之间平等的法律地 几个方面： 金融资源主要掌握在大型国有商业银行， 位，明确商业银行对信用担保体系的支撑 （一）从历史背景看，中小企业成分复 缺乏侧重面向中小企业提供服务的银行 作用和双方分担信贷风险的责任和义务。 杂。我国中小企业主要起源于五种渠道： 和金融机构。国有商业银行的贷款投向主 （二）鼓励和促进商业银行的介入。国 一是计划经济条件下发展起来的国有小 要是大中型企业，而对中小企业的贷款在 家有关部门应尽快研究制定信用担保行 企业和集体企业；二是乡镇企业；三是一 其信贷总额中所占比例很小。 业的制度、政策体系，解决融资担保中风 些机关和企业开办的“三产企业”；四是私 （三）商业银行扶持中小企业的源动 险化解和分散的机制问题，引导商业银行 营和个体企业；五是近年发展起来的民营 力不足。其原因主要有以下方面：（1）中小 的信贷政策取向，为中小企业创造与银行 高科技企业。 企业抵押品不足，还款来源难以保证，且 其他客户平等的政策环境，形成政策、制 （二）中小企业经营管理存在不规范 贷款规模小，银行的积极性不高；（2）商业 度的刚性，为商业银行全面融入担保体系 现象。许多中小企业设备工艺落后，产品 银行受制于现行规章和银行管理体制而 提供政策依据。 的市场竞争力不强，经营状况不稳定，大 难有突破。人民银行制定的一些规章至今 （三）协调商业银行与担保机构的关 部分企业内部管理制度不健全、不规范。 对商业银行贷款具有强约束，商业银行对 系。融资担保属政策性担保，需要政府在 金融机构面对点多、