小额创业担保贷款风险控制机制研究——以洛阳为例.pdfVIP

现代商贸工业 No．01，2014 ModernBusinessTrade Industry 2014年第01期 小额创业担保贷款风险控制机制研究 ——以洛阳为例 邓翠萍 (中国邮政储蓄银行湖北省分行，湖北武汉430022) 摘要：小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷 款具有高风险特征，风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制，探索更有效的小额创业担 保贷款风险控制措施。 关键词：小额创业担保贷款；风险；控制 中图分类号：F83 文献标识码：A 1小额创业担保贷款业务及其风险控制存在的问题 1．2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题 1．1关于小额创业担保贷款 小额创业担保贷款遵循信贷规律，与其他贷款一样不 本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷 可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不 款，是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷 断探索风险控制，在实际操作中风险控制存在着诸多障碍 款设计的初衷，政策的目的性，扶持对象、范围等的特定性， 和问题： 都与传统商业性小额贷款有所区别(见下表)。小额创业担 (1)贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的 保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫 特点，直接导致高风险。主要原因：一是借款人普遍缺乏市 场经验，经营欠佳或不会经营的大有人在；二是有些借款人 政策，自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳 动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管 会盲目进入一些自己不熟悉的领域，更换贷款合同所约定 理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出 的经营项目，导致经营失败无力还款；三是借款人可能把贷 台相关政策，对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实 款当成国家的救济金，用于个人消费而不是提高生产；四是 和完善，使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断 下岗失业人员及个体经营者经济基础差，有的甚至没有固 降低、扶持力度更大，对于扩大就业和促进社会和谐稳定发 定收入，遭遇风险时，抵抗能力非常弱。 挥了重要作用。据统计，到2012年6月，全国仅重点调度城 (2)贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从 市累计直接扶持创业人数达到210．8万人，带动就业的人事小额创业担保贷款工作的人员，都是人社部门或就业服 数达到了790余万人。 务机构的原有人员，无论专业金融知识的储备还是信贷技 表1小额创业担保贷款和商业性小额贷款比较 术的实践经验，都与贷款风险识别和控制的需要存在较大 的差距。 (3)风险分散机制不完善。我国银担关系中，权利与义 务存在着不对等，协作银行往往只要求权利而不愿承担义 务，担保机构担保贷款所形成的风险，基本是由担保机构 lOO％承担。同时，银行在贷款定价时，没有考虑因担保企 业提供担保而贷款风险降低这一因素，部分银保合作的业 务品种综合融资成本一般在12％左右，导致企业融资成本