我国中小企业担保的问题及对策.pdfVIP

企业管理 我国中小企业担保的问题及对策 黄莉莉 对外经贸大学 北京 100012 【摘 要】中小企业信用担保体系的构建是一个系统工程, 建立中小企业 信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法 。在我国中小企业信用担保尚属新 生事物,要实现其自身的可持续发展 ,其运作体系结构、风险分担与防范机制以及价格决定等一系列问题都有待于深入研究和解决。中小企业信用担保体系作为一个新生事 物在我国的实践中暴露出很多问题亟待解决。本文将对中小企业的担保问题进行讨论。 【关键词】中小企业 担保问题 信用保障 风险价值 一、我国中小企业担保的现状 一是管理风险,我国中小企业管理者的管理素质比较差,在经营决 1 、企业担保形式 策上独断专行, 缺乏长远发展的眼光。 中小企业在证券市场上的直接融资受到限制,所以主要手段是从 二是信用观念风险, 中小企业信用观念淡漠,社会信用环境和企业 银行间接融资, 而担保贷款可以使企业更有效地获得资金。则中小企 信用水平比较差, 给担保带来潜在风险。 业申请贷款时需要提供担保。担保形式主要包括企业之间的担保 、 三是技术风险, 企业技术和装备落后,技术创新较差带来担保 的 政策担保与商业担保。其中大部分中小企业不得不采用相互担保的 技术风险。 形式从银行贷款融资。相互担保参与操作简单,在发展初期会受到欢 四是信息不对称风险, 因为受担保企业与担保企业之间的信 息不 迎 。但是,事实上由于中小企业的财力、物力 、 人力的限制使得 对称,担保企业可能出现逆向选择,受担保企业可能出现败德行为。这 其很难控制担保相关的风险。并且在社会信用 、 契约、法治水平 增大了担保的风险 。 都不够完善的情境下。对外担保合同纠纷很多,逐渐影响到中小企业 五是操作过程风险,从业人员对担保业务不熟练或经验不足,造成 的发展甚至生存。 操作不当, 或担保条件把握不严, 或违规操作造成担保资金损失。 其中企业担保有五种具体操作方式:保证、 抵押、质押、留置与 六是道德风险与犯罪风险。从业人员道德差,在担保业务过程中 定金。其中抵押、质押、留置等三种担保方式是物的担保,排 除了信 营私舞弊,违规操作,搞 “ 人情担保 ”等导致担保资金损失。 誉的担保能力,而是以确定的财产作为担保物,担保一经设立,债权人对 担保物就享有一定的物权。 三、如何完善中小企业担保 2 、中小企业担保市场 针对以上的风险问题, 需要从多方面来降低降低担保机构的风 我国自1992年开始探索,于1999年提出了建设 “一体两翼四层” 险。 的中小企业信用担保体系,并以政策性担保机构为主体。但是, 当前商 1 、政府方面的努力 业性担保机构无论是在资本金规模上还是数量上都已远远超过了政 市场经济是信用经济, 良好的信用体系是市场经济健康发展的前 策性担保机构,使得担保体系的 “主体异位”政策性担保机构的运作 提,信用成为每个经济主体生存与发展的关键因素 。因此需加强中小 模式也越来越趋向商业性担保机构,使得担保细分市场缺位与过度竞 企业信用体系建设, 具体措施如下。 争问题并存。 （1 ）依法治国是我国的基本国策, 同样要规范担保行业,就必须 有法可依。当前我国有关信用担保方面的立法还不完善 因此应尽快 二、中小企业担保风险 出台政策, 明确银保关系同时还要让担保机构的成立、审批等有法可 中小企业担保公司主要是为中小企业借贷、招投标等经营活动 依,规范担保机