有关农村信用社信贷风险防范机制的思考.pdfVIP

理论探讨 有关农村信用社信贷风险防范机制的思考 何 剑 开封市杞县农村信用合作联社 河南 开封 475200 【摘　要】目前我国正在大力进行新农村建设和推进城镇化, 农村信用合作社在这一过程中能够而且也应该发挥积极作用, 为我国农村发 展提供金融支持,促进新农村建设和推动城镇化快速发展, 由于我国农村信用社在信贷管理方面还存在许多问题, 只有深入分析这些问题并找出 问题产生的根源, 探索出相应的解决措施, 才能最终实现构建有效信贷风险防范机制的 目标。 【关键词】信贷风险 防范机制 流程管理 担保 农村信用合作社使我国特色的金融机构,是中国人民银行领导下 5、担保抵押流于形式。农村信用社一般采取担保抵押的方式来 的银行类金融机构,主要建立在农村地区,其特点是 由农村集体或农民 防范信贷风险,这种方式本是一种有效的方式,如果运用得当,能够起到 个人 自主集资、民主管理联合组成的, 农村信用合作社是具有互助性 一定的风险防控的作用。但是, 我国农村信用社在担保抵押的执行过 质的金融机构,按照国家政策为农村建设和农民提供金融服务,支持农 程中操作还存在问题。在担保人的信用评估、能力调查方面存在问 业生产和农村建设。目前我国农村信用合作社本身的发展存在问题, 题, 常常存在调查不严谨、信息收集不完整,有时出现交叉互保和一人 尤其是面对金融产权制度的改革和市场经济的冲击,信用社体制还比 多保的现象。在抵押物的价值评估方面也存在偏高或偏低的现象。 较落后,存在体制不顺 、产权不清,尤其突出的问题是存在较大的金融 抵押担保合同也存在填制不规范的现象, 导致合同无效等问题。 风险,据调查,我国农村信用社不 良贷款达到6000亿元,几乎 占到贷款总 额的一半, 当前大约有一半的信用社处于亏损状态,而且人们对这一趋 二、农村信用社信贷风险防范机制的构建 势缺乏有效的应对措施。这严重影响了农村信用社的发展。面对 当 1、构建信贷风险内控体系。我国信用社风险防范机制首先要从 前形势,要防范和化解风险就必须详细分析农村信用社的信贷状况,从 内部防控体系的改革和完善着手,只有建立起合理完善的内部风险防 体制机制入手,按市场规律和金融规律办事,建立起有效的信用风险防 控体系,才能使风险防控工作获得组织上的保证。根据国外成功经验, 范机制,从而确保农村信用合作社的金融安全,发挥其作为农村金融主 结合我国农村信用社信贷风险防控的现实需要,其内部防控体系应该 力军应有的作用。 包括三个层次:决策层、执行层、监督层。其中决策层负责风险防控 政策的制定,执行层负责风险防控政策的执行,监督层负责对政策的决 一、农村信用社信贷风险管理存在的主要问题 策过程和执行过程进行评估和监督。在这个结构中决策 、执行和监 目前我国农村信用社存在较大的信贷风险。近年来, 虽然农村信 督分工明确, 同时又彼此配合,相互制约。强化 了信贷审查部门的职能, 用社在防范和化解信贷风险方面做 了一些工作, 强化 了对信贷风险的 建立了独立的风险管理委员会,强化 了稽核部门的作用, 明确了各个部 管理, 但是仍然存在信贷质量低 、信贷管理薄弱、信贷风险高的问 门的权力和责任,能够有效改变以往社主任大权独揽的现象,促使信用 题 。 社管理者和工作人员的提高业务素质和责任意识。 1、体制机制不健全 。我国农村信用社的经营管理体制存在缺 2 、强化流程管理。风险往往产生于过程当中, 在市场经济条件 陷,是导致信贷风险的一个重要原因。目前我国农村信用合作社实行 下,农村信用社必须强化信贷流程管理。为了防范信贷风险,各个银行 信贷执行管理制度,这种制度无法防止经营者的短期行为。容易因短 都设计了相应的信贷操作流程,一般来说包括:客户筛选、风险评估、 期行为造成不 良贷款,从