第五章 消费信贷规划课件.pptVIP

全国人均拥有信用卡0.25张 央行发布《2012中国支付体系发展报告》显示，截至2012年末，全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。 银行卡发卡量持续增长，信用卡累计发卡量占比略有上升。各类银行卡业务继续保持明显增长态势，增速持续回落。全年银行卡渗透率达到43.5%。 截至2012年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%，增速放缓2.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.3%，增速放缓1.6个百分点；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%，增速放缓8.3个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67:1，较上年同期略有上升。 信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%，占比回落0.1个百分点。 ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? 信用卡（工行） 信用卡（建行） 信用卡（兴业） 信用卡（民生） ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? 信用卡（交行） 信用卡（招行） 信用卡(中信) 信用卡（中行） ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? ??????????????????????????? 信用卡（光大） 信用卡（广发行） 信用卡（农行） 信用卡（浦发行） 我国各商业银行的信用卡 信用卡图解 2.信用卡的使用流程 商家向持卡人提供商品或服务 商家向发卡人提交购签单 发卡人向商家付款 发卡人向持卡人发出付款通知 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 持卡人向发卡人归还贷款 3.信用卡和借记卡的区别 信用卡 借记卡 信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款 借记卡是先存款后使用 信用卡可以透支 借记卡不可以透支 信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度） 借记卡没有循环信用额度 信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期 借记卡没有免息期 信用卡存款不计息 借记卡存款按储蓄利率计算 信用卡属于资产业务 借记卡属于负债业务 信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有防伪标识和银联标识 借记卡只要有身份证就可以办理 借记卡只有银联标识 4.信用卡的利率 我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”，即年息18.25%，按复利计算，远远高于我国的商业贷款利率 。 贷款期限 年利率% 　一、短期贷款 ? 六个月（含） 5.60 六个月至一年（含） 6.00 　二、中长期贷款 ? 一至三年（含） 6.15 三至五年（含） 6.40 五年以上 6.55 三、个人公积金贷款 五年以下（含五年） 4.00 五年以上 4.50 从2012年7月6日起 5.信用卡的使用 存款无利息 部分还款按透支全额计息 最低还款额 年费的缴纳 使用信用卡 还款注意免息期 我国部分银行已实行按 未还款金额计息 现金透支不免息 超额透支不享受免息 大多数银行的滞纳金收取比例由中国人民银行统一规定，按最低还款额未还部分收取5%，不是按照账单全额来扣收。如果以透支上述某行信用卡一万元计，客户在无其他费用产生的情况下，且该笔交易为正常的POS交易，该笔交易的最低还款额为10000×10%=1000元，滞纳金为1000×5%=50元。 如何计算信用卡免息期 出立对账单日 透支日 还款日 3月10日 3月25日 3月30日 出立对账单日 还款日