论保险法中信息披露制度.pdf

论文提要 本论文运用比较的方法较为深入地论述了保险法中的信息披露制度 同时通 过重点对英美和中国保险法中有关投保人向保险人进行信息披露的法律规则的 比较 探讨了如何改善投保人与保险人之间存在的信息不对称问题 根据英美保 险法 在保险合同生效以前 投保人的信息披露义务分为三种形式 保证 陈述 和禁止隐瞒 保证是最为古老的一种保险法制度 其产生历史可以追溯到海上保 险产生的初期 保证必须得到严格遵守 任何对保证的违反 无论其程度如何 也无论其实际效果如何 都会导致保单的无效 陈述则是相对宽松的要求 保险 人可以以投保人进行了虚假陈述为由主张保单无效 但他必须证明这种虚假陈述 是重大的 使其产生了实际依赖 并由此遭受了损失 与虚假陈述相类似 隐瞒 同样会使保单持有人失去保险保障 但除了上述几个要件以外 保险人往往还必 须证明投保人在从事隐瞒行为的时候具有相应的主观意图 由于保证制度对保单 持有人造成的后果相当严重 现代英美保险法里已经通过判例法和成文法对其进 行了实质性改良 其结果是 现在投保人的披露义务主要由陈述和禁止隐瞒制度 来规范 这两种制度使得保险人可以通过问卷式的投保单和事后调查制度来大幅 降低核保成本 从而为保险交易提供了安全和便利的交易方式 对于改善信息不 对称问题起到了很大作用 中国保险法在立法时大量地借鉴了英美的保险法 其 中没有规定保证制度 但借鉴了陈述制度 并把故意隐瞒等同于虚假陈述来处理 在适用这些信息披露的法律规则时 各地法院在司法实践中也遇到了很多问题 这些问题其实在英美等国家的保险司法活动中早已有了现成的答案 因此 在我 国要不断完善保险法的同时 在司法实践中也需要继续向英美等比较成熟的保险 法学习 主题词 保险 保证 虚假陈述 隐瞒 告知不实 Abstract This thesis adopts a comparative approach to conduct an in-depth analysis of the duty to disclose in the insurance laws. It focuses on the comparison between Anglo-American insurance laws and the Chinese insurance law, so as to explore the solutions to the problem of asymmetric information between the insureds and the insurers. Under the Anglo -American system, an applicants duty to disclose before any insurance contract taking effects includes: warranty, representation and non-concealment. Warranty is one of the oldest rules in the insurance law, and its history could be traced back to the origin of marine insurance. Warranty has to be strictly complied with; any breach of warranty will void the policy regardless of its graveness and its actual effect. Representation, on the other hand, is a rather reasonable requirement in that although the insurer could void